Op kot gaan betekent je eerste eigen huurcontract, je eerste eigen spullen en vaak je eerste eigen verantwoordelijkheid. Welke verzekeringen daarbij horen, hangt af van waar je gedomicilieerd bent en wat er in je huurcontract staat. Meestal gaat het om vijf dingen: je aansprakelijkheid als huurder, een familiale verzekering, je spullen, een ziekenfonds en eventueel een fiets of een verblijf in het buitenland. Hieronder zie je ze één voor één.
Kort samengevat
- Een kot is een huurwoning. Als huurder ben je in principe aansprakelijk voor brand en waterschade aan het kot.
- Een familiale verzekering (BA) dekt schade aan anderen. Schade aan het kot zelf valt er niet onder.
- Bij de woonverzekering van je ouders kan het kot meeverzekerd zijn, vaak onder voorwaarden zoals je domicilie. Dat vraag je na bij hun verzekeraar.
- Een ziekenfonds is verplicht. Zolang je jonger bent dan 25, zit je meestal nog via je ouders in hun ziekenfonds.
- Fiets, rechtsbijstand, hospitalisatie en reisdekking zijn aparte keuzes die je in je polissen nakijkt.
Overzicht: de verzekeringen voor een kotstudent
| Verzekering | Waarvoor | Wie is meestal verzekerd | Verplicht of niet |
|---|---|---|---|
| Brandverzekering of huurdersaansprakelijkheid | Brand en waterschade aan het kot | Jij als huurder, of via de polis van je ouders of van de verhuurder | Staat vaak in het huurcontract |
| Burgerlijke aansprakelijkheid (BA familiale) | Schade die je aan anderen bezorgt | Je gezin, met jou zolang je gedomicilieerd bent bij je ouders | Niet verplicht |
| Inboedel en diefstal | Laptop, kleren, toestellen in het kot | Wie een inboedeldekking heeft, via ouders of eigen polis | Niet verplicht |
| Fietsverzekering | Diefstal of schade aan je fiets | Enkel wie dat in een polis heeft | Niet verplicht |
| Rechtsbijstand | Juridische kosten bij een geschil | Enkel als je die dekking hebt | Niet verplicht |
| Ziekenfonds | Terugbetaling van medische kosten | Meestal via je ouders tot 25 jaar | Verplicht |
| Hospitalisatie | Kosten van een ziekenhuisopname | Enkel wie ze heeft, vaak via een groepspolis of ouders | Niet verplicht |
| Reisverzekering | Bijstand en kosten in het buitenland | Enkel als je ze hebt of ze in een polis zit | Niet verplicht |
Brandverzekering en huurdersaansprakelijkheid voor je kot
Dit is het onderdeel waar de meeste studenten het minst bij stilstaan en dat de meeste euro’s kan kosten. Een kot is gewoon een huurwoning. Het Burgerlijk Wetboek gaat ervan uit dat de huurder verantwoordelijk is voor brand, tenzij hij kan bewijzen dat het door overmacht, een bouwgebrek of overslaan vanuit een naburig gebouw kwam. Dat bewijs moet jij leveren.
Wikifin geeft het voorbeeld van een vergeten waterkraan die 1.500 euro schade veroorzaakt. Ook als de eigenaar zelf verzekerd is, blijft de huurder aansprakelijk.
Er zijn drie manieren waarop dat risico in de praktijk gedekt kan zijn:
- De woonverzekering van je ouders, mits die het kot meeverzekert. Wikifin zegt dat dit kan als je nog bij je ouders gedomicilieerd bent.
- Een eigen polis voor huurders.
- Een verzekering van de verhuurder met afstand van verhaal, waarbij de verzekeraar de huurder niet meer aanspreekt voor bepaalde schade. De verhuurder kan het premiedeel doorrekenen.
Alle details vind je op brandverzekering voor een studentenkot en bij huurdersaansprakelijkheid uitgelegd. Wie een studio of klein appartement huurt, kan ook de pagina brandverzekering voor een appartement als huurder lezen.
Wat een huurdersdekking meestal omvat
- Brand en ontploffing in het kot
- Waterschade aan het kot
- Schade aan buren of andere huurders door jouw fout (huurdersaansprakelijkheid)
- Inboedel, als die in de polis is opgenomen
Wat er meestal niet onder valt
- Opzettelijk veroorzaakte schade
- Normale slijtage
- Gevaren die niet in je polis staan
- Spullen die niet in de polis zijn opgenomen
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Burgerlijke aansprakelijkheid (BA familiale)
Een BA familiale dekt schade die je buiten een contract om aan anderen bezorgt. Denk aan een laptop van een huisgenoot waarop je drank morst, of een fietsongeval waarbij je een auto beschadigt.
Volgens Wikifin en Test Aankoop blijf je als student gedekt door de familiale verzekering van je ouders zolang je bij hen gedomicilieerd bent. Daar staat tegenover dat schade aan het kot zelf er niet onder valt, omdat die schade door het huurcontract wordt geregeld. Voor brand of waterschade in het kot heb je dus een andere dekking nodig, zoals hierboven beschreven.
Is je domicilie veranderd? Dan staat dat in de polis van je ouders vaak anders. Vraag aan hun verzekeraar of je als student nog meeverzekerd bent en onder welke voorwaarden.
Inboedel en diefstal: laptop, telefoon en andere spullen
Wat je meeneemt naar je kot, is je inboedel. Volgens Wikifin is niet in alle polissen de inboedel gedekt bij brand of waterschade. Diefstal is meestal een aparte dekking. Zit diefstal van inboedel in de polis van je ouders, dan geldt die volgens Test Aankoop doorgaans ook voor je kot, maar bekijk de bedragen en uitsluitingen in de polis.
Dit is wat je in de polis nakijkt:
- Staat het kot als tijdelijk verblijf van de student in de voorwaarden?
- Welk bedrag geldt voor inboedel, en welk voor diefstal?
- Zijn er grenzen voor waardevolle voorwerpen zoals een laptop of spelconsole?
- Moeten er inbraaksporen zijn, of is ook diefstal zonder inbraak gedekt?
Meer over de dekking zelf lees je bij inboedel en diefstal en gebouw en inboedel uitgelegd.
Een aparte verzekering voor één toestel, zoals een laptop, bestaat ook. Test Aankoop noemt dat soort polissen vaak duur en vol uitsluitingen.
Fietsverzekering
Veel studenten fietsen elke dag naar de les. Of je fiets verzekerd is, hangt af van de plaats waar hij staat en van de polis. Een fiets die in je kot of in een afgesloten bergruimte staat, valt soms onder de diefstaldekking van je inboedel. Een fiets die op straat of aan het station wordt gestolen, is dat lang niet altijd. Daarvoor bestaan aparte fietsverzekeringen, en sommige polissen hebben een eigen regeling voor fietsen.
Kijk dus na wat er in je polis staat over fietsen: waar moet hij staan, welk slot is vereist, en welke bedragen gelden. De voorwaarden verschillen per verzekeraar.
Rechtsbijstand
Rechtsbijstand betaalt juridische kosten wanneer je een geschil hebt dat onder de polis valt, bijvoorbeeld een discussie met je kotbaas over de huurwaarborg. Rechtsbijstand is niet verplicht en zit niet standaard in elke polis. Bij AXA is Rechtsbijstand Woning een keuzedekking bij Comfort Thuis. Lees er meer over op AXA brandverzekering.
Ziekenfonds en hospitalisatieverzekering
Iedereen die in België woont of werkt, moet verzekerd zijn tegen ziekte. Dat gebeurt via een ziekenfonds, tegen een jaarlijkse bijdrage. Volgens student.be en de studentenvoorzieningen van de Universiteit Antwerpen zit je als student jonger dan 25 meestal nog in het ziekenfonds van je ouders, als persoon ten laste. Vanaf 25 jaar schrijf je je op eigen naam in bij een ziekenfonds, ook als je nog studeert.
Een hospitalisatieverzekering is iets anders. Ze vult de kosten aan van een ziekenhuisopname bovenop wat het ziekenfonds terugbetaalt. Ze is niet verplicht. Heb je er een via je ouders of een groepspolis, dan kijk je na tot welke leeftijd je meeverzekerd bent en of dat ook geldt als je op kot zit of in het buitenland studeert.
Reisverzekering en Erasmus
Studeer je een tijd in het buitenland, dan lopen er meer polissen mee. Wikifin vermeldt een paar punten:
- In de Europese Unie val je terug op je Belgische ziekteverzekering, maar de terugbetaling kan lager zijn dan in België.
- Je vraagt vóór je vertrek de Europese ziekteverzekeringskaart aan bij je ziekenfonds.
- Je kijkt na of je hospitalisatieverzekering ook in het buitenland geldt, want de voorwaarden kunnen strenger zijn.
- Een bijstandsverzekering kan de kosten van repatriëring dekken.
- Je BA familiale dekt doorgaans ook schade die je in het buitenland per ongeluk aan anderen veroorzaakt.
- Voor je kot ginder kijk je na of de woonverzekering van je ouders ook dat verblijf dekt.
Een kot bij een privéverhuurder of via de school
Veel hogescholen en universiteiten verhuren zelf kamers, of ze bemiddelen. Bij een kamer via de school staat de verzekering vaak in het reglement of de huurovereenkomst. Bij een privéverhuurder staat ze in het huurcontract.
Dit zijn de vragen om bij de start te stellen:
- Moet je een bewijs van een verzekering afgeven?
- Heeft de verhuurder een brandverzekering met afstand van verhaal?
- Wordt het premiedeel doorgerekend, en hoeveel kost dat in totaal?
Laat de antwoorden schriftelijk vastleggen. In een studentenhuis met meerdere medehuurders kunnen die samen aansprakelijk zijn voor schade aan het pand. Hoe een korte huur of een verhuis naar een ander kot verloopt, lees je bij brandverzekering opzeggen en overstappen en brandverzekering bij verhuizen.
DVV vermeldt dat Cocoon Start bedoeld is voor een appartement met maximaal twee slaapkamers, zie DVV Cocoon Start. KBC meldt dat de Woningpolis voor eigenaars en huurders is, zie KBC brandverzekering.
Voorbeeld
Dit is een verzonnen voorbeeld. Noor studeert in Gent, huurt een kot en is nog gedomicilieerd bij haar ouders. Ze laat haar waterkoker aan, er ontstaat een brandje en een deel van het kot is beschadigd. De BA familiale van haar ouders helpt hier niet voor de schade aan het kot zelf. Wat telt, is of de woonverzekering van haar ouders het kot meeverzekert, of de verhuurder een afstand van verhaal heeft of dat ze zelf een huurdersdekking heeft. Haar laptop is alleen gedekt als de inboedel in een van die polissen zit. Dit voorbeeld zegt niets over bedragen of voorwaarden bij een bepaalde aanbieder.
Checklist voor je eerste kotjaar
- Staat er een verzekeringsplicht of een afstand van verhaal in je huurcontract?
- Is je aansprakelijkheid als huurder gedekt, via ouders, verhuurder of eigen polis?
- Is het kot meeverzekerd bij je ouders, en geldt dat nog als je domicilie wijzigt?
- Is je inboedel gedekt, en tot welk bedrag voor een laptop of gsm?
- Staat er iets over fietsen in je polis?
- Ben je aangesloten bij een ziekenfonds, en tot welke leeftijd via je ouders?
- Heb je de Europese ziekteverzekeringskaart voor een verblijf in het buitenland?
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen heeft een kotstudent minstens nodig?
Een ziekenfonds is verplicht. Verder gaat het vooral om de aansprakelijkheid voor het gehuurde kot, een BA familiale en een inboedeldekking. Of die er al zijn via je ouders, staat in hun polissen.
Is een brandverzekering voor een kot verplicht?
Er is geen algemene wettelijke plicht voor elke verzekering, maar je huurcontract kan er een vragen. Als huurder ben je in elk geval in principe aansprakelijk voor brand en waterschade. Meer lees je bij brandverzekering voor een studentenkot.
Dekt de BA familiale van mijn ouders mijn kot?
Ze dekt schade die je aan anderen bezorgt zolang je bij je ouders gedomicilieerd bent. Schade aan het kot zelf valt er niet onder.
Is mijn laptop verzekerd in mijn kot?
Alleen als je inboedel of diefstal gedekt is in een polis, bijvoorbeeld die van je ouders. Kijk na of het kot erin staat en welke bedragen gelden.
Moet ik mij zelf aansluiten bij een ziekenfonds?
Tot 25 jaar zit je meestal in het ziekenfonds van je ouders. Vanaf 25 schrijf je je zelf in, ook als je nog studeert. Je ziekenfonds vertelt je welke status voor jou geldt.
Is mijn fiets gedekt als hij gestolen wordt?
Dat hangt af van je polis en van de plaats waar de fiets stond. Staat hij op straat, dan is een inboedeldekking niet altijd genoeg. Kijk de fietsvoorwaarden na.
Heb ik een hospitalisatieverzekering nodig?
Het is geen verplichte verzekering. Een hospitalisatieverzekering vult de kosten van een ziekenhuisopname aan. Heb je er al een, kijk dan na of ze ook geldt als je op kot zit of in het buitenland studeert.
Wat als mijn huisgenoot een schade veroorzaakt?
Dat hangt af van het huurcontract, van wie medehuurder is en van de polissen. Spreek het in een studentenhuis vooraf af en schrijf het op. Bij schade vind je de stappen op schade melden.