De ABEX-index is een cijfer dat de evolutie van de bouwkosten van woningen in België weergeeft. Verzekeraars gebruiken die ABEX om het verzekerd kapitaal in je brandverzekering mee te laten groeien met de prijzen van de bouwsector, zodat je woning bij een brand nog altijd volledig herbouwd kan worden. Soms volgt ook de vrijstelling de index. Hieronder lees je wat de abex index precies is, hoe de indexering in je polis werkt en wat er gebeurt als je onderverzekerd bent.
Kort samengevat
- De ABEX-index volgt de evolutie van de bouwkosten van woningen in België en wordt twee keer per jaar gepubliceerd.
- Verzekeraars gebruiken de index om verzekerde bedragen aan te passen, volgens Wikifin één keer per jaar.
- Welke ABEX-index in jouw polis geldt, en op welk moment, staat in je voorwaarden.
- Ook de vrijstelling kan geïndexeerd zijn. Dat verschilt per verzekeraar en per formule.
- De actuele cijfers vind je op abex.be, niet in een tekst die snel verouderd is.
- Is je verzekerd bedrag te laag, dan kan de evenredigheidsregel je vergoeding verlagen.
Wat is de ABEX-index?
ABEX staat voor de Associatie van Belgische Experten. Die vereniging publiceert de ABEX-index, een indexcijfer dat de kostprijs van nieuwbouw in België volgt. Zo geeft ze een idee van wat het vandaag kost om een gewone woning opnieuw op te trekken, vergeleken met enkele jaren geleden.
Wil je de abex index in één zin: het is de bouwkostenindex waar de Belgische brandverzekering op draait. Zonder zo’n index zou een bedrag dat je tien jaar geleden koos, langzaam te laag worden terwijl de bouwprijzen stijgen.
Waarom bestaat de ABEX?
In een brandverzekering is het verzekerd bedrag voor het gebouw gekoppeld aan de herbouwwaarde. Dat is de kost om je woning opnieuw op te bouwen, en niet de verkoopprijs. Die herbouwwaarde verandert doorheen de jaren. Met een vaste, gezamenlijke maatstaf kan elke verzekeraar de bedragen op dezelfde manier laten meegroeien. Het verschil tussen herbouwwaarde en verkoopwaarde lees je uitgebreid op de pagina verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Hoe wordt de ABEX-index bepaald?
De index wordt opgesteld door een commissie van ABEX, een vzw van experten uit de bouw- en schattingssector. Zij verzamelen prijzen van materialen en arbeidskosten en passen die toe op representatieve woningen. Zo ontstaat één cijfer dat de evolutie van de bouwkosten weergeeft.
Twee keer per jaar komt er een nieuw indexcijfer. Volgens abex.be gebeurt dat op 1 januari en 1 juli. Welke van die twee cijfers jouw verzekeraar gebruikt, verschilt: dat staat in de algemene voorwaarden van je polis.
| Vraag | Antwoord |
|---|---|
| Wie publiceert de index? | ABEX, de Associatie van Belgische Experten |
| Hoe vaak? | Twee keer per jaar, volgens abex.be op 1 januari en 1 juli |
| Wat meet ze? | De evolutie van de bouwkosten van woningen in België |
| Waar vind je de cijfers? | Op abex.be, in de rubriek over de ABEX-index |
| Wie past ze toe? | Je verzekeraar, volgens de voorwaarden van je polis |
Hoe past je verzekeraar het verzekerd kapitaal aan?
De meeste polissen met een gebouwdekking bevatten een indexeringsclausule. Daarin staat dat het verzekerd kapitaal en vaak ook de premie mee evolueren met de ABEX-index. Wikifin schrijft dat verzekeraars de verzekerde bedragen één keer per jaar aanpassen aan de evolutie van de index, en dat de premie daardoor ook kan veranderen.
In de praktijk gebeurt dat meestal op de jaarlijkse vervaldag van je contract. Dat verklaart waarom je jaarlijkse premie kan stijgen zonder dat er iets aan je woning veranderd is. Wat de premie nog beïnvloedt, lees je op wat de premie van je brandverzekering bepaalt.
Wat staat er in je polis?
Zoek in je polis naar woorden als “indexering”, “ABEX” of “indexcijfer”. Je vindt er meestal:
- welk indexcijfer als vertrekpunt dient (het cijfer bij het afsluiten of bij de laatste aanpassing);
- op welk moment het nieuwe cijfer wordt toegepast, bijvoorbeeld op de jaarvervaldag;
- of het gaat om gebouw, inboedel of beide;
- of de vrijstelling mee geïndexeerd wordt.
Sommige polissen gebruiken voor de inboedel een eigen mechanisme, zoals een vast bedrag of een bedrag per kamer. Meer over dat onderscheid lees je in de inboedelverzekering uitgelegd.
En de vrijstelling?
Een vrijstelling is het bedrag van een schade dat je zelf draagt. Sommige verzekeraars koppelen dat bedrag aan de ABEX-index of aan een andere index, zodat het mee stijgt. Anderen houden het vast. Dat zie je in het verschil tussen de aanbieders:
- AXA regelt vrijstellingen per formule en per dekking in de voorwaarden van Comfort Thuis.
- DVV vermeldt bij Cocoon Flex een klassieke franchise van 309,33 euro, die geïndexeerd wordt, volgens dvv.be. Bij herstel in natura geldt er geen franchise.
- KBC vermeldt voor eigenaars een vaste vrijstelling van 250 euro die niet geïndexeerd wordt, volgens kbc.be.
Meer over de werking van dit bedrag vind je op de vrijstelling in je brandverzekering.
Rekenvoorbeeld van een indexering (verzonnen)
Onderstaand voorbeeld is volledig verzonnen. De cijfers zijn niet de echte ABEX-indexcijfers en geen bedragen van een aanbieder. Het is enkel bedoeld om het mechanisme te tonen.
Stel dat je woning verzekerd is voor 300.000 euro, op het moment dat de index 1.000 bedroeg. Een jaar later is de index in dit voorbeeld 1.050. Je verzekeraar past het kapitaal aan:
- Het nieuwe indexcijfer gedeeld door het oude: 1.050 gedeeld door 1.000 is 1,05.
- Het verzekerd kapitaal vermenigvuldig je met die factor: 300.000 euro maal 1,05 is 315.000 euro.
- Heeft je polis een geïndexeerde vrijstelling van 300 euro, dan wordt dat in dit voorbeeld ook 315 euro.
Jij hoeft hiervoor niets te doen: de verzekeraar meldt de nieuwe bedragen op je vervalbericht of in je polisoverzicht. Heb je intussen verbouwd, dan klopt de factor niet langer, omdat de indexering alleen de prijsstijging volgt en niet de extra waarde van je nieuwe keuken of serre.
Goed om te weten De indexering volgt de prijzen in de bouw, niet de wijzigingen aan je woning. Heb je uitgebreid, verbouwd of een veranda geplaatst? Meld dat aan je verzekeraar. Anders kan je kapitaal te laag zijn, hoeveel de index ook stijgt.
Waar vind je de actuele ABEX-cijfers?
De cijfers veranderen elk half jaar, daarom vermelden we ze hier bewust niet. Je vindt ze op de website van ABEX, abex.be, in de rubriek over de index. Daar staan ook de oudere cijfers. Het indexcijfer van je eigen polis vind je op je polisblad of vervalbericht, of je vraagt het aan je verzekeraar of tussenpersoon.
Let op het verschil met andere indexen. Voor het indexeren van een huurprijs gebruik je de gezondheidsindex, een ander cijfer. Hoe die werkt lees je op huurindexatie berekenen.
Wat bij onderverzekering?
Onderverzekering betekent dat het bedrag in je polis lager is dan de werkelijke herbouwwaarde op het moment van de schade. Dan kan je verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen: hij betaalt enkel het deel van de schade dat overeenkomt met de verhouding tussen het verzekerde en het werkelijke bedrag.
Volgens Wikifin kan de verzekeraar zich niet op onderverzekering beroepen als je het evaluatierooster van de verzekeraar correct invulde. Daarom bewaar je dat rooster, en meld je verbouwingen.
Voorbeeld van onderverzekering (verzonnen)
Stel dat de herbouwwaarde van je woning op het moment van een brand 300.000 euro bedraagt, maar dat je polis 240.000 euro vermeldt. De verhouding is 240.000 gedeeld door 300.000, dus 80 procent. Bij een schade van 20.000 euro krijg je dan 80 procent, of 16.000 euro. De overige 4.000 euro draag je zelf, nog voor een eventuele vrijstelling wordt afgetrokken. Ook dit bedrag is verzonnen.
Een indexering helpt om zo’n tekort te voorkomen, maar ze volstaat niet altijd. Een kapitaal dat van bij het begin te laag was, blijft ook na indexering te laag.
Checklist: je ABEX en indexering controleren
Zo controleer je de indexering in je polis
- Zoek het indexcijfer en de indexeringsclausule in je voorwaarden.
- Kijk op je vervalbericht of de bedragen aangepast zijn.
- Controleer op abex.be of het indexcijfer overeenkomt met het officiële cijfer.
- Noteer wanneer je het evaluatierooster voor het laatst invulde.
- Meld verbouwingen en uitbreidingen aan je verzekeraar.
- Vraag of je vrijstelling geïndexeerd wordt.
Wat betekent dit voor jouw woonsituatie?
Wat je verzekert en met welk bedrag, verschilt voor eigenaars en huurders. Als eigenaar-bewoner van een huis of appartement verzekert de index vooral je gebouw. Als huurder speelt de ABEX minder: je verzekert je huurdersaansprakelijkheid en je inboedel, met bedragen die de verzekeraar vastlegt. Het gebouw verzekert dan de verhuurder, of bij een appartement meestal de vereniging van mede-eigenaars. Lees daarover mede-eigendom en brandverzekering.
Veelgestelde vragen
Wat is de ABEX-index?
De ABEX-index is een indexcijfer dat de evolutie van de bouwkosten van woningen in België weergeeft. Ze wordt uitgegeven door de Associatie van Belgische Experten en wordt twee keer per jaar gepubliceerd.
Wat betekent abex index brandverzekering?
Het betekent dat het verzekerd kapitaal van je brandverzekering, en soms ook de premie en de vrijstelling, aan de ABEX-index gekoppeld is. Zo volgt je dekking de bouwkosten.
Hoe vaak verandert de ABEX-index?
Twee keer per jaar, volgens abex.be op 1 januari en 1 juli. Je verzekeraar past de bedragen volgens Wikifin één keer per jaar aan.
Moet ik zelf iets doen als de index stijgt?
Meestal niet. De indexering gebeurt automatisch volgens de clausule in je polis. Wijzigingen aan je woning, zoals een verbouwing, meld je wel zelf aan je verzekeraar. Zie verbouwen en je brandverzekering.
Waar vind ik het huidige ABEX-indexcijfer?
Op abex.be, in de rubriek over de ABEX-index. Het cijfer dat voor jouw contract geldt, staat op je polisblad of vervalbericht.
Wordt de vrijstelling ook geïndexeerd?
Dat hangt af van je verzekeraar en je formule. Bij DVV Cocoon Flex staat een geïndexeerde franchise in de voorwaarden. Bij KBC is de vrijstelling voor eigenaars volgens kbc.be vast. Kijk dus in je eigen polis.
Wat is het verschil tussen de ABEX-index en de gezondheidsindex?
De ABEX-index volgt de bouwkosten en is bedoeld voor verzekerde bedragen. De gezondheidsindex volgt de levensduurte en wordt gebruikt voor huurprijzen. Het zijn twee afzonderlijke cijfers.
Wat gebeurt er als mijn kapitaal te laag is?
Dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen, waardoor je een deel van de schade zelf draagt. Zie de woordenlijst voor de begrippen.