Als eigenaar van een huis draag je zelf het hele risico: het gebouw, de bijgebouwen, de tuin, je inboedel en je aansprakelijkheid tegenover anderen. Er is geen syndicus of vereniging die een deel van de verzekering overneemt. Dat maakt de verzekering een belangrijke keuze, met enkele cijfers die goed moeten kloppen, zoals het verzekerd kapitaal. Deze pagina legt stap voor stap uit wat je als eigenaar verzekert en welke begrippen je in een polis tegenkomt.
Kort samengevat
- Je verzekert het gebouw, de bijgebouwen, je inboedel en je aansprakelijkheid zelf.
- Voor het gebouw telt de herbouwwaarde, niet de marktwaarde.
- De ABEX-index volgt de bouwkosten, zodat het verzekerd kapitaal mee kan stijgen.
- Is het kapitaal te laag, dan kan de evenredigheidsregel de vergoeding verlagen.
- Natuurrampen horen sinds 2006 bij elke brandverzekering voor een woning.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wie verzekert wat bij een eigen huis?
| Wat | Wie verzekert dit? |
|---|---|
| Het gebouw: muren, dak, vloeren, vaste installaties | Jij (gebouw) |
| Bijgebouwen: garage, tuinhuis, carport | Jij, als de polis ze vermeldt |
| Tuin, beplanting, afsluitingen, zwembad | Jij, vaak als optie of met grenzen |
| Meubels, kleding, toestellen, persoonlijke spullen | Jij (inboedel) |
| Je aansprakelijkheid tegenover buren en derden | Jij |
| Het woningkrediet | De kredietgever stelt voorwaarden, jij sluit de polis af |
| Verhuurde delen of een gehuurde woning | De huurder verzekert zijn aansprakelijkheid, jij de rest |
Zo ziet de basisverdeling eruit. Per aanbieder en per formule verschilt de uitwerking, dus lees steeds de voorwaarden van je polis.
Wat verzeker je als eigenaar?
- Het gebouw: muren, dak, vloeren, vaste installaties
- Bijgebouwen die de polis vermeldt
- Je inboedel, volgens je polis
- Natuurrampen, sinds 2006 verplicht
- Je aansprakelijkheid tegenover buren en derden
Waar zitten de grenzen?
- Tuin, zwembad en afsluitingen, tenzij de polis ze vermeldt
- Schade boven het verzekerd kapitaal
- Een lagere vergoeding bij onderverzekering (evenredigheidsregel)
Is een brandverzekering verplicht?
Voor een gewone eigenaar-bewoner is een brandverzekering wettelijk niet verplicht. Wikifin legt uit dat je bank je bij een hypothecair krediet doorgaans in het kredietcontract verplicht een woonverzekering af te sluiten, als waarborg voor de terugbetaling. Zonder hypotheek is er geen verplichting, maar de schade bij een brand kan het volledige vermogen raken dat je in het huis stak. Bron: wikifin.be. Zie ook is een brandverzekering verplicht en brandverzekering en woningkrediet.
Het gebouw verzekeren: herbouwwaarde en ABEX
Bij een huis verzeker je de herbouwwaarde, dat is wat het kost om het huis opnieuw op te bouwen, niet wat het op de markt waard is. De marktwaarde bevat ook de grond en de ligging. Een herbouwwaarde berekent het huis alleen als gebouw.
De ABEX-index volgt de evolutie van de bouwkosten. Veel polissen koppelen het verzekerd kapitaal aan die index, zodat het mee stijgt. Is het verzekerde bedrag lager dan de werkelijke herbouwwaarde, dan kan de evenredigheidsregel toegepast worden: de vergoeding wordt dan verminderd in verhouding tot de onderverzekering. Een uitgebreide uitleg lees je bij verzekerd kapitaal en ABEX-index en wat is een brandverzekering.
Wil je weten of het bedrag nog klopt, ga dan na wat er sinds het afsluiten aan het huis veranderd is. Een nieuwe aanbouw, een dakkamer of een luxueuze keuken verhogen de herbouwwaarde. Meld zulke wijzigingen aan je verzekeraar.
Bijgebouwen, tuin en zwembad
Een huis heeft zelden alleen een hoofdgebouw. Denk aan een garage, een tuinhuis, een veranda, een carport of een afsluiting. Sommige bijgebouwen zijn in de polis opgenomen als onderdeel van het gebouw, andere zijn beperkt of een optie. Dezelfde vraag stelt zich voor de tuin: bomen, planten, terrassen, vijvers en tuinmeubilair.
Voorbeelden uit de officiële info van aanbieders, in alfabetische volgorde:
- AXA vermeldt in de formule Secure een dekking voor tuinheraanleg tot 3.500 euro en voor inhoud buiten tot 8.500 euro. Bij de formule Essential is dat voor inhoud buiten tot 1.000 euro.
- DVV vermeldt bij Cocoon Flex een tuinoptie en een zwembadoptie. Volgens dvv.be is schade aan buitenstaande tuinvoorwerpen door storm niet gedekt tenzij je de tuinoptie hebt.
- KBC vermeldt tuin en zwembad als optie, enkel voor huizen, en bodemsanering bij lekkende stookolie.
Meer over de verschillende dekkingen vind je bij wat dekt een brandverzekering.
Inboedel: je spullen in huis
De inboedel is niet automatisch in de gebouwverzekering inbegrepen. Sommige polissen verzekeren gebouw en inboedel samen, andere apart. Maak een inventaris, kamer per kamer, en noteer ook wat in de kelder, op zolder en in het tuinhuis staat. Foto’s en facturen helpen bij een schadedossier. Lees inboedelverzekering uitgelegd en diefstal en inboedel.
KBC vermeldt dat voor inhoud tot 1.500 euro enkel genoemde gevaren gedekt zijn, en dat boven die drempel een ruimere alle-risicodekking geldt. AXA vermeldt in Premium alle-risicodekking, enkel voor eigenaar-bewoners. Of zulke bepalingen op jouw polis van toepassing zijn, staat in je voorwaarden.
Natuurrampen en andere uitbreidingen
Natuurrampen zijn sinds 2006 verplicht gedekt in een brandverzekering voor een woning: overstroming, aardbeving van natuurlijke oorsprong, aardverschuiving of grondverzakking en overlopen of opstuwen van openbare riolen. Zie natuurrampen en je brandverzekering. Daarnaast bieden aanbieders uitbreidingen aan, zoals diefstal, tuin, zwembad, indirecte verliezen of zonnepanelen. KBC vermeldt dat zonnepanelen, laadpalen en thuisbatterijen automatisch zijn meeverzekerd. DVV vermeldt glasbreuk inclusief zonnepanelen. Controleer in elke polis hoe je installaties zijn opgenomen.
Renovatie en verbouwing
Tijdens werken verandert het risico. Een aannemer kan een brand veroorzaken, er kan water binnendringen, het huis kan tijdelijk onbewoonbaar zijn. KBC vermeldt een bouwplaatsverzekering tijdens renovatie als optie. DVV vermeldt een werkoptie voor waterschade door bouwwerken. Vraag je verzekeraar en je aannemer welke verzekeringen bij het project horen. Meld de werken ook aan je verzekeraar. Lees brandverzekering verhuizen en verkopen voor het moment waarop het huis van eigenaar verandert.
Kredietgever, verhuur en bijzondere situaties
- Kredietgever. De bank stelt voorwaarden aan je polis. Vraag haar wat ze precies vereist, bijvoorbeeld of ze een bewijs van verzekering vraagt of als begunstigde vermeld wil staan.
- Verhuur van het huis. Als je je huis verhuurt, moet volgens Wikifin zowel jij als de huurder in Vlaanderen de aansprakelijkheid voor brand- en waterschade verzekeren. Zie huurdersaansprakelijkheid uitgelegd.
- Leegstand of tijdelijke afwezigheid. Veel polissen hebben voorwaarden voor leegstaande woningen. Lees die voorwaarden.
Meer over de aanbieders
AXA vermeldt AXA Assistance (24/7), tijdelijke huisvesting bij onbewoonbaarheid, online schadeaangifte met videospeurtocht en lekdetectie, en AXA Homecare. Zie AXA voor eigenaars van een huis. DVV vermeldt bijstand 24/24 via Home Assistance DVV en gratis herstel in natura: zie DVV voor eigenaars van een huis. KBC vermeldt schademelding 24/7 via KBC Mobile en online afsluiten: zie KBC voor eigenaars van een huis.
Checklist: dit controleer je in een polis
- Is het verzekerd kapitaal gelijk aan de herbouwwaarde en volgt het de ABEX-index?
- Welke bijgebouwen zijn gedekt?
- Zijn tuin, zwembad en zonnepanelen opgenomen, en met welke grenzen?
- Is je inboedel opgenomen en tot welk bedrag?
- Wat is de vrijstelling? Lees vrijstelling in de brandverzekering.
- Zijn natuurrampen gedekt en welke vrijstelling geldt daarvoor?
- Welke diensten krijg je bij schade, zoals bijstand en tijdelijke huisvesting?
- Wat vraagt je kredietgever?
Goed om te weten
- Meld aanbouwen, een dakkamer of een nieuwe keuken aan je verzekeraar: ze verhogen de herbouwwaarde.
- Je bank stelt voorwaarden aan je polis. Vraag wat ze precies vereist.
- Voor leegstaande woningen gelden vaak aparte voorwaarden.
- Tijdens werken verandert het risico, dus meld renovaties.
Voorbeeld: een dakbrand
Stel dat een brand een deel van het dak en de zolder beschadigt (verzonnen voorbeeld). De herstelling van het dak, de isolatie en de afwerking wordt via de gebouwverzekering geregeld. Je meubels, kleding en toestellen vallen onder de inboedel. Moet je tijdelijk elders wonen, dan is het belangrijk of je polis tijdelijke huisvesting dekt. Is het verzekerd bedrag lager dan de herbouwwaarde, dan kan de evenredigheidsregel de vergoeding verlagen. Hoe je de schade meldt, lees je bij schade melden.
Zo vergelijk je zelf een brandverzekering voor een huis
Wil je zelf offertes vergelijken, leg dan bij elke aanbieder dezelfde gegevens naast elkaar en let op deze punten:
- Gebruik bij elke aanbieder dezelfde herbouwwaarde en dezelfde berekeningsbasis (oppervlakte, volume of kamers).
- Kijk of tuin, bijgebouwen, zonnepanelen en zwembad inbegrepen zijn of een optie.
- Vergelijk de vrijstelling: vast bedrag of Engelse franchise, geïndexeerd of niet.
- Controleer of het kapitaal de ABEX-index volgt.
- Vergelijk uitsluitingen en voorwaarden, en de bijstand na schade.
- Pas op met bundels: een pakket met familiale verzekering of inboedel is niet zomaar vergelijkbaar met een losse brandverzekering.
Zo vergelijk je appels met appels. Lees ook onze volledige checklist om zelf te vergelijken en hoe je een offerte aanvraagt.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen herbouwwaarde en marktwaarde?
De herbouwwaarde is de kost om het huis als gebouw opnieuw op te bouwen. De marktwaarde bevat ook de grond en de ligging. Voor een brandverzekering is de herbouwwaarde de referentie.
Moet ik mijn inboedel apart verzekeren?
Dat hangt van de polis af. Sommige aanbieders verzekeren gebouw en inboedel samen, andere apart. Lees de voorwaarden en vraag het na bij de aanbieder.
Is een zwembad of een tuin gedekt?
Vaak als optie of met grenzen. KBC en DVV vermelden tuin en zwembad als opties. AXA vermeldt tuinheraanleg in de formule Secure.
Wat is een vrijstelling?
Het bedrag dat je bij een schadegeval zelf draagt. DVV vermeldt bij Cocoon Flex een klassieke franchise van 309,33 euro (geïndexeerd) en geen franchise bij herstel in natura.
Wat als ik een woningkrediet heb?
Je bank vraagt doorgaans een brandverzekering. Vraag aan je kredietgever wat precies vereist is.
Wat kost een brandverzekering voor een huis?
Dat hangt onder meer af van het verzekerd kapitaal, de ligging, de opties en de aanbieder. Wij tonen geen prijzen. Zie waarvan de premie afhangt en vraag zelf een offerte aan bij de aanbieder.
Kan ik mijn polis opzeggen?
Ja, onder de voorwaarden van je contract. KBC vermeldt bijvoorbeeld een opzeg van twee maanden. Zie opzeggen en overstappen.
Voor je verder zoekt
Een offerte aanvragen of een verzekering afsluiten doe je altijd rechtstreeks bij de aanbieder. Meer achtergrond vind je in de kennisbank.