Of je brandverzekering een bepaalde schade dekt, hangt af van drie dingen: de gebeurtenis, wat je verzekerd hebt en wat de algemene voorwaarden uitsluiten. Een woonverzekering in België dekt doorgaans brand, storm, waterschade en natuurrampen, en biedt andere dekkingen als optie. Hieronder lees je gebeurtenis per gebeurtenis wat je kunt verwachten, waar de grenzen liggen en hoe je zelf nagaat of je situatie gedekt is.
Kort samengevat
- Gedekt is wat in je polis staat, rechtstreeks de schade veroorzaakt en niet is uitgesloten.
- Basisdekkingen zijn brand, storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk en natuurrampen.
- Diefstal, glasbreuk, tuin en zwembad komen vaak als optie.
- Natuurrampen moeten sinds maart 2006 in elke brandverzekering voor een woning zitten.
- Verzekerd kapitaal en vrijstelling bepalen hoeveel je effectief vergoed krijgt.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Hoe lees je het begrip “gedekt”?
Hieronder zie je wanneer iets telt als gedekt.
Een gebeurtenis is gedekt als ze in je polis staat, de schade er rechtstreeks door veroorzaakt is en er geen uitsluiting van toepassing is. Daarna speelt nog wat je verzekerd hebt (gebouw, inboedel of allebei), tot welk bedrag, en welk deel je als vrijstelling zelf draagt. Een gebeurtenis kan dus gedekt zijn en toch weinig opleveren, bijvoorbeeld omdat het verzekerd bedrag te laag is.
| Benoemde gevaren | Alle-risicodekking |
|---|---|
| Een lijst van gebeurtenissen | Alle plotselinge, onvoorziene schade |
| Wat niet op de lijst staat, is niet gedekt | Gedekt, tenzij uitdrukkelijk uitgesloten |
Er bestaan twee manieren om dekking op te bouwen. Bij een polis met benoemde gevaren staat er een lijst van gebeurtenissen: wat niet op de lijst staat, is niet gedekt. Een alle-risicodekking werkt omgekeerd: alle plotselinge, onvoorziene schade is gedekt, behalve wat uitdrukkelijk is uitgesloten. AXA noemt dat bij zijn formule Premium van Comfort Thuis een dekking voor materiële schade door plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen, enkel voor eigenaar-bewoners.
Brand, ontploffing en bliksem
Dit is de kern van de verzekering.
Brand omvat de schade door het vuur zelf, maar ook door rook, roet en het bluswater dat de brandweer gebruikt. Ontploffing en bliksem zijn doorgaans ook gedekt. Bij bliksem hoort vaak de schade door overspanning aan elektrische toestellen. DVV vermeldt in het informatiedocument van Cocoon Start onder meer overspanning en bliksem als dekking.
Let op het onderscheid tussen een brand en schroeiplekken of smeulschade door een eigen toestel. Of een kleine schade aan een kookplaat of strijkijzer gedekt is, staat in je voorwaarden. Een uitgewerkt voorbeeld vind je op de pagina schade door brand in de keuken.
Storm, hagel en sneeuwdruk
Volgens Wikifin horen storm, hagel en sneeuw- en ijsdruk tot de basisdekkingen van een woonverzekering. Een storm wordt in polissen vaak gedefinieerd aan de hand van een windsnelheid. Haalt de wind die drempel niet, dan is de schade soms niet als stormschade gedekt. Controleer de definitie in je polis. KBC vermeldt storm, hagel of bliksem in zijn standaarddekking van de Woningpolis, en AXA noemt weersomstandigheden in zijn formule Essential.
Waterschade
Waterschade is een van de meest voorkomende schadegevallen, en tegelijk een van de meest uiteenlopende.
Een gesprongen leiding, een lekkende wasmachine, regenwater dat door een beschadigd dak binnenkomt: het zijn verschillende gebeurtenissen die elk eigen regels kunnen hebben.
Typische vragen zijn: is de schade plotseling of sluipend? Komt het water van binnen of van buiten? Gaat het om een vochtprobleem door gebrekkig onderhoud?
Meer details vind je op de pagina waterschade en brandverzekering.
AXA vermeldt bij zijn formule Secure bovendien waterinsijpeling via terrassen. Dat toont dat zelfs binnen één aanbieder de uitgebreidheid per formule verschilt.
Natuurrampen
Sinds maart 2006 moeten natuurrampen in de brandverzekering van een woning gedekt zijn: overstroming, aardbeving van natuurlijke oorsprong, aardverschuiving of grondverzakking, en het overlopen of opstuwen van openbare riolen. Je hoeft er dus geen aparte polis voor te nemen. Volgens Wikifin mag een verzekeraar overstromingsdekking wel weigeren voor woningen in gebieden die herhaaldelijk zwaar onder water staan. Alle details staan op de pagina natuurrampen en je brandverzekering.
Wat vaak als optie komt
Niet alles zit in de basis. Wat je als optie tegenkomt, verschilt per aanbieder. Een paar feiten uit de eigen informatie van de aanbieders:
- AXA (alfabetisch eerst): de formule Secure voegt aan Essential onder meer inhoud buiten tot 8.500 euro, tuinheraanleg tot 3.500 euro en dekking voor zonnepanelen en domotica toe, volgens axa.be. Bij Essential is de inhoud buiten gedekt tot 1.000 euro. Zie AXA.
- KBC: opties zijn diefstal van inboedel, tuin en zwembad (enkel voor huizen), bodemsanering bij lekkende stookolie en een bouwplaatsverzekering tijdens renovatie, volgens kbc.be. Zie KBC.
- DVV: Cocoon Flex is een uitgebreidere formule met aanpasbare opties voor huurders en eigenaars, volgens dvv.be. Zie DVV.
Goed om te weten Zelfs binnen één aanbieder verschilt de dekking per formule. AXA noemt bij Secure bijvoorbeeld waterinsijpeling via terrassen en bij Essential een lagere grens voor inhoud buiten. Kijk dus altijd naar de formule en niet alleen naar de aanbieder.
Daarnaast kom je in de markt dikwijls glasbreuk, rechtsbijstand en diefstal tegen als optie of als onderdeel van een uitgebreidere formule. Of het bij jou zit, lees je in je polis.
Wat is niet of beperkt gedekt?
Meestal gedekt
- Brand, ontploffing en bliksem
- Storm, hagel en sneeuwdruk
- Natuurrampen
- Waterschade (volgens de voorwaarden)
Vaak uitgesloten of beperkt
- Opzettelijke schade
- Gebrekkig onderhoud of constructiefout
- Niet gemelde verbouwingen
- Waardevolle spullen boven het plafond
De uitsluitingen zie je hieronder in detail.
Elke polis heeft uitsluitingen. Veelvoorkomende voorbeelden zijn:
- Opzettelijke schade, bijvoorbeeld brand die je zelf bewust sticht.
- Schade door gebrekkig onderhoud of een constructiefout.
- Schade tijdens verbouwingen die je niet gemeld hebt. Wikifin wijst erop dat verbouwingen aan de verzekeraar moeten worden gemeld, omdat ze de waarde en de risico’s van de woning beïnvloeden.
- Voorwerpen buiten de woning, zoals tuinhuisjes, planten en voertuigen, die volgens Wikifin niet altijd gedekt zijn.
- Diefstal van waardevolle spullen boven een maximumbedrag. Verzekeraars hanteren volgens Wikifin vaak een plafond, vooral bij diefstal.
Het informatiedocument en de algemene voorwaarden geven je de volledige lijst.
| Gebeurtenis | Meestal | Let op |
|---|---|---|
| Brand en bliksem | Basisdekking | Schroeiplekken door eigen toestel |
| Storm en hagel | Basisdekking | Windsnelheid in de definitie |
| Natuurramp | Verplicht gedekt | Ligging en erkenning |
| Diefstal | Vaak optie | Plafond voor waardevolle spullen |
Drie voorbeelden om het te begrijpen
De voorbeelden zijn verzonnen en dienen enkel om het principe te tonen. Of een geval echt gedekt is, staat in de polis.
- De storm en de schutting. Een zware storm blaast een boom om, die op de achterkant van het huis valt. Schade aan dak en gevel valt onder het gebouw en onder storm of vallende voorwerpen. De omgevallen schutting is een buitenvoorziening, en die is soms enkel als optie gedekt.
- De lekkende wasmachine. Een slang schiet los terwijl niemand thuis is. Het water trekt door de vloer naar de buren beneden. Hier spelen waterschade aan de eigen woning en aansprakelijkheid ten opzichte van de buren een rol.
- De overstroming in de kelder. Na een zware regenbui loopt de kelder onder. Als een natuurramp is dit in principe gedekt, maar de verzekeraar kijkt naar de ligging en de erkenning van de gebeurtenis.
Welke situatie is de jouwe?
Elke woonsituatie heeft eigen aandachtspunten. Kies de situatie die bij jou past.
Checklist: is jouw situatie gedekt?
Zo controleer je zelf je dekking
- Zoek in je polis de lijst van gedekte gebeurtenissen of de alle-risicodekking.
- Controleer of de gebeurtenis je gebouw, je inboedel of allebei raakt.
- Lees de uitsluitingen en de definities, bijvoorbeeld van storm of waterschade.
- Controleer maximumbedragen per categorie, zoals juwelen of tuin.
- Kijk na welke vrijstelling geldt.
- Controleer of het verzekerd kapitaal nog klopt.
- Heb je verbouwd of een nieuwe aanwinst gekocht, meld het dan aan de verzekeraar.
Veelgestelde vragen
Dekt een brandverzekering ook diefstal?
Niet altijd. Diefstal is bij veel aanbieders een optie. KBC noemt diefstal van inboedel uitdrukkelijk als optie van de Woningpolis. Meer uitleg vind je bij diefstal en inboedel.
Is waterschade gedekt?
Waterschade is bij de meeste woonverzekeringen gedekt, maar de voorwaarden verschillen. Sluipende schade of schade door gebrekkig onderhoud wordt vaak uitgesloten. Lees je polis en de pagina over waterschade.
Is mijn inboedel als huurder gedekt?
Alleen als je ze verzekerd hebt. De verhuurder verzekert doorgaans het gebouw, jij je spullen en je aansprakelijkheid. Zie huurders van een appartement.
Zijn zonnepanelen gedekt?
Dat hangt van de polis af. AXA vermeldt zonnepanelen en domotica bij zijn formule Secure. Bij andere aanbieders staan ze in de voorwaarden of vraag je ernaar.
Wat als de schade kleiner is dan de vrijstelling?
Dan krijg je niets uitbetaald, omdat je het bedrag zelf draagt. DVV hanteert bij Cocoon Start een Engels franchisesysteem: is de schade groter dan de franchise, dan wordt ze volledig vergoed.
Wat is het verschil tussen basisdekking en een optie?
De basisdekking zit in elke formule, een optie voeg je toe en kan de premie beïnvloeden. Lees waarvan de premie afhangt.
Hoe weet ik of een natuurramp erkend is?
De wet bepaalt hoe een gebeurtenis als natuurramp erkend wordt. De verzekeraar of de officiële instanties kunnen je zeggen of jouw gebeurtenis erkend is.
Wie legt de woorden in een polis uit?
De verzekeraar zelf, in de algemene voorwaarden. Een lijst van veelgebruikte termen staat in de woordenlijst.