Zonnepanelen en brandverzekering: gedekt of niet?

Zonnepanelen horen bij het gebouw en zijn in veel polissen automatisch meeverzekerd, maar niet in alle. Of je ze moet melden, hangt af van je verzekeraar en je formule.

Wikifin, de informatiesite van de FSMA, waarschuwt dat je kunt onderverzekerd raken als je een installatie niet meldt waar dat wel nodig is. Op deze pagina lees je wat gebouw en installatie betekenen, hoe het zit met een warmtepomp, laadpaal en thuisbatterij, en wat KBC en AXA zelf vermelden.

Zonnepanelen: gebouw of inboedel?

Panelen die vastgemaakt zijn op je dak, samen met de bekabeling en de omvormer, rekent men doorgaans tot het gebouw. Ze maken deel uit van de woning, net als dakpannen of een ingebouwde keuken. De vuistregel: wat je bij een verkoop mee zou laten staan, is gebouw. Meer over dat onderscheid vind je bij gebouw en inboedel.

Dat heeft gevolgen voor het verzekerde bedrag. Het kapitaal van je gebouw moet de herbouwwaarde weerspiegelen, en een installatie van enkele duizenden euro’s maakt je woning duurder om te herbouwen. Lees daarover verzekerd kapitaal en ABEX-index.

Bij een verhuurde woning of een appartement kan het anders liggen. Staat het dak in mede-eigendom, dan is de vereniging van mede-eigenaars verantwoordelijk voor de verzekering van gemene delen. Zie mede-eigendom en brandverzekering.

Wat zegt Wikifin over melden?

Wikifin schrijft dat wijzigingen die je verzekeringsbehoeften beïnvloeden, aan je verzekeraar gemeld moeten worden, en noemt zonnepanelen uitdrukkelijk als voorbeeld. De reden is eenvoudig: wanneer het verzekerde bedrag niet meer volstaat, riskeer je onderverzekering. Dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen en vergoedt hij je schade slechts gedeeltelijk.

Wikifin zegt ook dat je alle veranderingen met gevolgen voor je contract snel moet melden, zodat de verzekeraar bedragen en premie kan aanpassen. In sommige polissen zijn panelen echter automatisch inbegrepen. Of dat voor jou geldt, staat in je voorwaarden en kun je navragen bij de verzekeraar.

Een voorbeeld van onderverzekering

Dit is een verzonnen voorbeeld met verzonnen bedragen. Je woning is verzekerd voor 300.000 euro. Je laat zonnepanelen plaatsen en de totale herbouwwaarde stijgt in werkelijkheid naar 330.000 euro. Meld je dat niet en volgt je verzekeraar de evenredigheidsregel, dan is je woning voor ongeveer 91 procent verzekerd. Bij 10.000 euro schade zou je dan in dit voorbeeld ongeveer 9.100 euro krijgen, vóór aftrek van een vrijstelling. De precieze berekening en of er een tolerantie geldt, staat in je polis. Lees ook vrijstelling in een brandverzekering.

Aanbieders in België

AXA

AXA vermeldt op zijn website dat de woonverzekering Comfort Thuis in drie formules bestaat. Bij de formule Secure staan zonnepanelen en domotica uitdrukkelijk in het overzicht van wat gedekt is, naast een inhoud buiten tot 8.500 euro en tuinheraanleg tot 3.500 euro. Bij Essential vermeldt AXA dat niet. Lees de details op AXA brandverzekering.

KBC

KBC schrijft op zijn pagina over zonnepanelen en brandverzekering dat de standaard brandverzekering zonnepanelen, laadpalen en thuisbatterijen automatisch dekt, en dat je dit niet apart hoeft te melden. KBC vermeldt ook dat een verzekeraar die de installatie niet standaard dekt, een melding verwacht zodat de verzekerde waarde kan worden aangepast. Daarnaast vermeldt KBC een optionele dekking voor diefstal van zonnepanelen. Meer lees je op KBC brandverzekering.

Zie ook de pagina’s van DVV en Belfius Direct voor wat zij zelf vermelden.

Warmtepomp, laadpaal en thuisbatterij

Een warmtepomp met buitenunit en een laadpaal aan de gevel zijn vaste installaties. Ze horen meestal bij het gebouw. KBC vermeldt zelf dat laadpalen en thuisbatterijen in de standaard brandverzekering gedekt zijn. Voor andere aanbieders geldt: lees na of vaste installaties zoals een warmtepomp, een laadpaal en een batterij vermeld staan, en of er bedragen of uitsluitingen zijn.

Een mobiele laadkabel of een laadkabel die je mee kunt nemen, is geen vaste installatie en kan eerder als inboedel gelden. Een auto valt niet onder een brandverzekering voor je woning. Over brand in een garage lees je meer bij brand in je garage en je auto.

Brandrisico en schade

Brand door zonnepanelen is zeldzaam, maar het kan voorkomen bij defecten of slechte aansluitingen. KBC wijst op de brandklassen A, B en C voor panelen, en zegt dat kwaliteit en een goede installatie belangrijk zijn. Brand, storm, hagel en bliksem zijn de gevaren waar een brandverzekering voor dient. Een schade die met een installatiefout te maken heeft, kan ook een zaak zijn voor de installateur of zijn garantie. Bewaar dus de factuur, het keuringsverslag en de garantiepapieren.

Hagelschade aan panelen is een ander voorbeeld. Of die gedekt is, hangt af van de formule en de voorwaarden. Lees wat dekt mijn brandverzekering voor de algemene dekkingen.

Hoe meld je een installatie?

Een melding hoeft niet ingewikkeld te zijn. Neem contact op met je verzekeraar, via de klantenzone, de app, de telefoon of je kantoor, en geef door welke installatie is geplaatst en wanneer. Vraag een schriftelijke bevestiging of een bijgewerkte polis. Bewaar die bevestiging bij je factuur. Zo kun je bij een schadegeval aantonen dat je tijdig hebt gemeld en wat afgesproken was. Wijzigt het verzekerde kapitaal, vraag dan ook hoe het in de toekomst meeloopt met de ABEX-index.

Huurder, verhuurder en leasing

Wie	Wat geldt voor de panelen
Eigenaar-bewoner	Je verzekert het gebouw, dus ook de panelen
Huurder	De panelen zijn van de eigenaar, eigen panelen kunnen een verbetering door de huurder zijn
Verhuurder	De panelen horen bij het gebouw
Gehuurde of geleasde panelen	Het contract bepaalt wie ze verzekert

• Eigenaar-bewoner: je verzekert het gebouw, dus ook de panelen.
• Huurder: de panelen zijn van de eigenaar. Heb je zelf panelen geplaatst, dan kan dit een verbetering door de huurder zijn. KBC vermeldt dat de huurdersformule schade aan verbeteringen door de huurder kan omvatten.
• Verhuurder: de panelen horen bij het gebouw. KBC vermeldt dat vaste installaties zoals panelen, laadpalen en thuisbatterijen in zijn verhuurdersbrandverzekering automatisch worden meegenomen.
• Gehuurde of geleasde panelen: controleer in het contract wie de panelen verzekert. Wat er in het leasecontract staat, kan de keuze bepalen.

Zoek je eigen situatie

Woon je zelf in een huis of appartement, of huur je? Kies hieronder de pagina die bij je situatie past.

Veelgestelde vragen

Moet ik zonnepanelen melden aan mijn verzekeraar?

Wikifin zegt dat je ze moet melden als dat nodig is, om onderverzekering te vermijden. Sommige verzekeraars dekken ze automatisch. KBC vermeldt bijvoorbeeld dat melden niet nodig is. Vraag het na bij je eigen verzekeraar.

Zijn zonnepanelen gebouw of inboedel?

Vastgemaakte panelen horen doorgaans bij het gebouw. Dat staat in de definities van je polis.

Wat gebeurt er als ik niet meld en er is schade?

Dan loop je het risico dat je onderverzekerd bent. De verzekeraar kan de evenredigheidsregel toepassen en je schade deels vergoeden. Zie vrijstelling en verzekerd kapitaal.

Is een warmtepomp of laadpaal ook gedekt?

Het zijn vaste installaties en horen meestal bij het gebouw. KBC vermeldt laadpalen en thuisbatterijen uitdrukkelijk. Bij andere polissen: controleer de voorwaarden.

Is diefstal van zonnepanelen verzekerd?

Niet altijd. KBC vermeldt diefstal van zonnepanelen als optie. Zie ook diefstal en inboedel.

Maakt de installatie mijn premie hoger?

Dat hangt af van de verzekeraar. Een hoger kapitaal kan de premie beïnvloeden. Bedragen vind je bij de aanbieder zelf. Zie premie van een brandverzekering.

Wat als ik mijn woning verkoop met panelen?

Wat er met je polis gebeurt bij een verkoop, hangt af van je contract. Meld de verkoop tijdig aan je verzekeraar. Lees verhuizen en verkopen.