Brandverzekering bij verbouwen, renoveren of uitbreiden: wat melden?

Wie verbouwt, renoveert of uitbreidt, maakt zijn woning meestal meer waard. Dat raakt je brandverzekering op twee manieren: het verzekerde kapitaal moet nog kloppen met de herbouwwaarde, en tijdens de werken gelden andere risico’s dan in een bewoonde woning.

Wikifin, de informatiesite van de FSMA, raadt aan renovaties te signaleren aan je verzekeraar. Op deze pagina lees je wat dat betekent, wat een bouwplaatsverzekering is, hoe het zit met de aannemer en met schade aan buren tijdens de werken.

Waarom een verbouwing je verzekering raakt

Een brandverzekering voor het gebouw verzekert een bedrag dat de herbouwwaarde moet weerspiegelen: wat het zou kosten om je woning opnieuw op te bouwen zoals ze nu is. Een nieuwe badkamer, een extra verdieping, een veranda of een grotere keuken verhoogt die waarde. Blijft je verzekerd kapitaal gelijk, dan kun je onderverzekerd raken. De verzekeraar kan dan de evenredigheidsregel toepassen en je schade slechts gedeeltelijk vergoeden.

Wikifin schrijft dat renovaties een meerwaarde voor je eigendom vormen en dat je ze daarom aan je verzekeraar moet signaleren, zodat bedragen en premie kunnen worden aangepast. Meer over de berekening vind je bij verzekerd kapitaal en ABEX-index.

Wat moet je melden?

Er is geen vaste lijst die voor alle polissen geldt. Wat je moet melden, staat in je algemene voorwaarden. Een nuttige manier om erover na te denken:

• Ingrijpende wijzigingen: een uitbreiding, een extra verdieping, een dakverbouwing, het ombouwen van zolder of kelder tot leefruimte.
• Nieuwe bijgebouwen: een garage, een tuinhuis of een poolhouse.
• Vaste installaties: zonnepanelen, een warmtepomp, een laadpaal. Zie zonnepanelen en brandverzekering.
• Afwerking en luxe: parket, een nieuwe keuken, domotica of een zwembad.
• Gebruik van de woning: wil je een deel verhuren of een beroepsruimte inrichten? Dan kan het risico veranderen.

Twijfel je, dan is melden eenvoudiger dan achteraf discussiëren. Vraag een schriftelijke bevestiging en bewaar die samen met de facturen.

Tijdens de werken: wat verandert er?

Zolang er gebouwd wordt, is een woning kwetsbaarder. Er liggen materialen, er werken meerdere mensen en soms zijn muren, ramen of het dak tijdelijk open. Voor een gewone brandverzekering geldt dat een gevaar als brand of storm gedekt is volgens de polis, maar de voorwaarden kunnen beperkingen bevatten voor een woning in verbouwing of voor een woning die tijdelijk niet bewoond is. Lees daarvoor ook brandverzekering voor een leegstaande woning.

Controleer in je polis:

1. Blijft de dekking gelden als de woning tijdens de werken niet bewoond is, en hoelang?
2. Zijn bouwmaterialen op het terrein gedekt?
3. Zijn er voorwaarden voor werken met vuur, zoals laswerk of dakbedekking met een brander?
4. Wat is de vrijstelling? Zie vrijstelling in een brandverzekering.

De bouwplaatsverzekering

KBC vermeldt op zijn website een bouwplaatsverzekering als optie bij zijn Woningpolis voor wie bouwt of renoveert. Volgens KBC is dat een tijdelijke verzekering voor een bouw- of renovatieproject, die onder meer diefstal of beschadiging van verzekerde goederen op de werf dekt, en een bescherming biedt als de aannemer of architect failliet gaat. De details, zoals bedragen, uitsluitingen en de duur, staan in de voorwaarden op KBC brandverzekering.

Andere verzekeraars hebben een eigen aanbod voor werven. Een bouwplaatsverzekering wordt ook wel een verzekering “alle bouwplaatsrisico’s” genoemd. Of je ze nodig hebt, hangt af van de omvang van de werken en wat je aannemer zelf verzekert. Dat bespreek je met je verzekeraar en je aannemer.

Stappenplan voor je verbouwing

1. Lees je polis en kijk of een woning in verbouwing voorwaarden heeft.
2. Meld de werken aan je verzekeraar en vraag een schriftelijke bevestiging.
3. Vraag je aannemer naar zijn verzekeringen en een bewijs ervan.
4. Neem foto’s van je woning en van de toestand bij de buren.
5. Bewaar offertes, facturen en het bouwdossier op één plaats.

De aannemer, de architect en jouw polis

Een aannemer heeft meestal zijn eigen verzekeringen. Die gelden voor zijn aansprakelijkheid en zijn materiaal, niet automatisch voor jouw woning of jouw spullen. Dat onderscheid is belangrijk.

Vragen die je kunt stellen voor de werken starten:

• Welke verzekeringen heeft de aannemer, en kun je een bewijs krijgen?
• Wie verzekert het bestaande gebouw terwijl er gewerkt wordt?
• Wie draagt de schade als iets misloopt: de aannemer, jij of een van de verzekeraars?
• Wat staat er in het contract over schade en over onderaannemers?

Laat die afspraken op papier zetten. Geef je bouwdossier, de offertes en het contract een vaste plaats, zodat je ze snel kunt voorleggen als er schade is.

Buren tijdens de werken

Werken kunnen schade aan een buurwoning veroorzaken: trillingen, waterinsijpeling, brand die overslaat. De regels rond burenhinder en aansprakelijkheid zijn juridisch ingewikkeld. Praktisch kun je:

• Je buren vooraf informeren over de werken en de planning.
• Vooraf foto’s nemen van de toestand van de gemeenschappelijke muur of de gevel van de buur, eventueel met een plaatsbeschrijving.
• Navragen of je polis een dekking voor aansprakelijkheid ten aanzien van derden of buren bevat. Bij een brandverzekering gaat het vaak om “verhaal van derden” en “huurdersaansprakelijkheid”; voor de rest bestaat een familiale verzekering.
• Je aannemer vragen of zijn aansprakelijkheidsverzekering werkschade aan buren dekt.

Voor een appartement of gedeeld gebouw gelden aanvullende afspraken. Lees mede-eigendom en brandverzekering.

Voorbeeld

Dit is een verzonnen voorbeeld met verzonnen bedragen.

Kim woont in een huis dat verzekerd is voor 280.000 euro. Ze laat een uitbouw van 25 vierkante meter plaatsen en een nieuwe keuken installeren. De herbouwwaarde van het huis stijgt daardoor in dit voorbeeld naar 340.000 euro. Meldt Kim dat niet, dan is haar huis nog voor ongeveer 82 procent verzekerd. Een brand na de verbouwing zou dan, in dit voorbeeld, door de evenredigheidsregel slechts voor dat deel worden vergoed. Meldt ze de verbouwing wel, dan kan de verzekeraar het kapitaal en de premie aanpassen.

Wat de aanbieders vermelden

AXA vermeldt dat Comfort Thuis in drie formules bestaat en dat de formule Secure naast brand en waterschade ook zonnepanelen en domotica vermeldt als gedekte onderdelen. Wie verbouwt en zulke installaties laat plaatsen, kan dus nagaan of die in zijn formule voorkomen. Zie AXA brandverzekering. Voor een eigenaar-bewoner die over een woning of appartement nadenkt, zijn ook brandverzekering huis en brandverzekering appartement nuttige leespagina’s. Bij een woningkrediet voor de werken vraagt de kredietgever vaak een brandverzekering: lees brandverzekering en woningkrediet.

Zoek je eigen situatie

Woon je zelf in een huis of appartement, of huur je? Kies hieronder de pagina die bij je situatie past.

Veelgestelde vragen

Moet ik een verbouwing melden aan mijn verzekeraar?

Wikifin raadt aan renovaties te signaleren, omdat ze je woning meer waard maken. Wat precies gemeld moet worden, staat in je voorwaarden.

Wat is een bouwplaatsverzekering?

Een tijdelijke verzekering voor een bouw- of renovatieproject. KBC vermeldt dat ze onder meer diefstal of beschadiging op de werf en het faillissement van een aannemer of architect dekt. Andere verzekeraars hebben een eigen aanbod.

Is mijn woning verzekerd tijdens de werken?

Dat hangt af van je polis. Sommige polissen hebben voorwaarden voor een woning in verbouwing of die tijdelijk niet bewoond is. Lees je voorwaarden en vraag het na.

Verzekert mijn aannemer mijn woning?

Niet automatisch. Een aannemer heeft zijn eigen verzekeringen voor zijn aansprakelijkheid en materiaal. Maak vooraf afspraken over wie wat verzekert.

Wat als de verbouwing schade bij de buren veroorzaakt?

Dan spelen de aansprakelijkheid van de aannemer en je eigen polissen een rol. Neem foto’s vooraf en meld de schade snel. Zie schade melden.

Verandert mijn premie na een verbouwing?

Een hoger verzekerd kapitaal kan de premie beïnvloeden. Concrete bedragen vind je bij de aanbieder. Zie premie van een brandverzekering.

Moet ik mijn inboedel ook aanpassen?

Nieuwe meubels, toestellen of een nieuwe keuken kunnen het bedrag van je inboedel verhogen, afhankelijk van wat gebouw en wat inboedel is. Zie gebouw en inboedel.