Een tuinhuis, een carport, een garage, een zwembad of een haag: ze horen bij je woning, maar of ze gedekt zijn door je brandverzekering, hangt af van je polis. Sommige verzekeraars nemen bijgebouwen mee in het gebouw, andere zetten tuin en zwembad apart als optie, en vaak gelden maximumbedragen. Op deze pagina zie je welke onderdelen je kunt tegenkomen, hoe aanbieders het zelf omschrijven en welke vragen je in je polis nakijkt.
Kort samengevat
- Een aanpalende garage hoort gewoonlijk bij het gebouw.
- Een vrijstaand tuinhuis kan een apart maximum hebben of moeten worden opgegeven.
- Tuinmeubelen en toestellen zijn inboedel buiten, vaak met een lager maximum.
- Bij KBC zijn tuin en zwembad opties, enkel voor huizen.
- Bij AXA Secure staat tuinheraanleg tot 3.500 euro en inhoud buiten tot 8.500 euro.
Wat is een bijgebouw?
Een bijgebouw is een constructie op hetzelfde perceel die niet de hoofdwoning is. Denk aan een garage, een tuinhuis, een berging, een carport, een fietsenstalling, een poolhouse of een kippenhok. In een polis wordt het onderscheid vaak gemaakt tussen aanpalende en vrijstaande bijgebouwen, tussen vaste en losse constructies, en tussen bouwwerken in steen en lichtere materialen zoals hout of kunststof.
Een aanpalende garage die aan de woning vastzit, wordt gewoonlijk bij het gebouw gerekend. Een vrijstaand tuinhuis in hout kan in sommige polissen een apart maximum hebben of enkel gedekt zijn als je het opgeeft. Dat staat in je algemene voorwaarden. Lees ook gebouw en inboedel: het verschil.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Overzicht per onderdeel
| Onderdeel | Hoe een polis het gewoonlijk benadert | Waar je op let |
|---|---|---|
| Aanpalende garage | Deel van het gebouw | Staat ze in het verzekerde gebouw? |
| Vrijstaand tuinhuis | Bijgebouw | Apart maximum of opgeven |
| Carport en overkapping | Lichte constructie | Beperkingen bij storm |
| Terras, haag, schutting | Tuin of afsluiting | Eigen voorwaarden |
| Tuinmeubelen, barbecue | Inboedel buiten | Maximumbedrag |
| Zwembad | Apart onderdeel | Optie, type en installatie |
Tuin: planten, grond en aanleg
Bij de tuin zijn er meerdere lagen:
- De aanleg: terras, oprit, vijver, paden, beplanting en gazon. Bij schade na brand of storm kan een polis een bedrag voorzien voor het heraanleggen.
- Tuinmeubelen en toestellen: barbecue, trampoline, parasol, speeltoestellen. Dat is inboedel buiten, vaak met een lager maximum.
- Afsluitingen: haag, schutting, poort, muur. Daar bestaan soms eigen voorwaarden voor.
Het onderscheid tussen gebouw en inboedel buiten is belangrijk, omdat de verzekerde bedragen vaak verschillen.
Aanbieders in België
Volgens de eigen informatie van AXA heeft de woonverzekering Comfort Thuis drie formules. Bij Essential is inhoud buiten gedekt tot 1.000 euro. Bij Secure staat inhoud buiten tot 8.500 euro vermeld, en een bedrag voor tuinheraanleg tot 3.500 euro. Premium werkt volgens AXA met een alle-risicoprincipe voor materiële schade door plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen, enkel voor eigenaar-bewoners.
KBC vermeldt bij zijn Woningpolis dat storm, hagel, bliksem, brand en waterschade standaard zijn, en dat tuin en zwembad opties zijn die enkel voor huizen gelden. Daarnaast noemt KBC onder meer diefstal van inboedel en bodemsanering bij lekkende stookolie als opties.
DVV heeft twee woonverzekeringen, Cocoon Start en Cocoon Flex. Cocoon Flex is een uitgebreidere formule met aanpasbare opties voor huurders en eigenaars. Welke opties precies op tuin of bijgebouwen slaan, lees je in de actuele voorwaarden van DVV.
Dit zijn feiten uit de officiële informatie op het moment van schrijven. Controleer altijd de eigen pagina en voorwaarden van de aanbieder.
Zwembad
Een zwembad is een apart risico, met eigen vragen:
- Is het ingegraven of bovengronds en opblaasbaar?
- Staat het binnen of buiten?
- Gaat het om het bassin, om technische installaties zoals pomp en filter, of om een afdekking en poolhouse?
- Is een lek of een bevroren leiding gedekt?
Bij KBC is het zwembad volgens de eigen informatie een optie, enkel voor huizen. Dat wil zeggen dat je het bij het afsluiten of achteraf moet laten opnemen. Een ingegraven zwembad wordt in veel polissen anders behandeld dan een opzetzwembad. Kijk na of je het in de polis hebt opgegeven.
Carport, garage en overkappingen
Een carport is vaak een lichte constructie. In de voorwaarden kan staan dat constructies uit hout, kunststof of zeildoek een beperkte dekking hebben, zeker bij storm. Een garage binnen de woning valt onder het gebouw. Voor wie zich afvraagt wat er met de auto gebeurt bij brand in een garage, bestaat een apart artikel: brand in je garage, is je auto verzekerd.
Zonnepanelen, domotica en vaste installaties
In de tuin of op een bijgebouw kunnen zonnepanelen, laadpalen of een warmtepomp staan. AXA vermeldt zonnepanelen en domotica bij de formule Secure als onderdeel van de dekking. Voor andere installaties zoek je in de polis naar de woorden vaste installatie, buitenunit en laadpaal, en of er een maximum geldt.
Storm en bomen in de tuin
Een tak die op een tuinhuis valt, een omgewaaide schutting of een boom die een carport raakt: dat zijn typische stormschades. Storm hoort volgens Wikifin bij de waarborgen van een woonverzekering. Voor de details over wanneer storm als storm geldt en hoe je schade meldt, lees je stormschade en brandverzekering.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel (een verzonnen voorbeeld) dat een stevige storm een houten tuinhuis van 12 vierkante meter beschadigt en een deel van de haag omver blaast. In de polis van de eigenaar staat dat vrijstaande bijgebouwen gedekt zijn tot een bepaald bedrag en dat tuinaanleg een afzonderlijk maximum heeft. Het tuinhuis valt onder het gebouw en onder het eerste maximum. De haag valt onder de tuinaanleg. De fiets en de tuinmeubelen die onder het dak lagen, zijn inboedel. Wie de bedragen niet kent, ontdekt het verschil pas na de schade.
Voor welke woning geldt dit?
Verzekerd kapitaal en bijgebouwen
Het verzekerde kapitaal voor het gebouw moet de herbouwwaarde weerspiegelen. Zijn bijgebouwen niet meegeteld, dan kan een onderverzekering ontstaan. Lees verzekerd kapitaal en ABEX-index en vrijstelling in een brandverzekering.
Nieuwe constructies en verbouwingen
Bouw je een nieuw tuinhuis, een poolhouse of een uitbreiding van de garage, dan verandert de waarde van je woning en kan het verzekerde kapitaal te laag worden. Een te laag bedrag kan leiden tot de evenredigheidsregel: de verzekeraar vergoedt dan slechts een deel van de schade. Meld grotere werken daarom aan je verzekeraar of bekijk wat je polis erover zegt. Bij renovatie noemt KBC een bouwplaatsverzekering als optie, volgens de eigen informatie. Voor een overname of verkoop van de woning, lees brandverzekering bij verhuizen of verkopen.
Aansprakelijkheid in de tuin
Een brand die van je tuinhuis overslaat op het huis van de buren, of een losgekomen dakplaat van de carport die een voorbijganger raakt: dat zijn aansprakelijkheidsvragen. Volgens Wikifin dekt een woonverzekering ook schade aan derden waarvoor je verantwoordelijk bent, bijvoorbeeld brand die overslaat op de buren of dakpannen die op een voertuig vallen. Of dat ook geldt voor een bepaald bijgebouw, lees je in de polis.
Waar je vooral op let bij oudere tuinen
Oudere constructies zoals een asbesthoudend dak op een berging of een houten schuur zonder fundering, kunnen in de voorwaarden aparte regels hebben. Wij kennen die regels niet voor jouw polis. Vraag daarom naar de voorwaarden voor oudere of lichte constructies en noteer het antwoord.
Goed om te weten Een bijgebouw dat je niet hebt opgegeven, kan buiten de dekking vallen. Let ook op na een verbouwing: nieuwe constructies verhogen de herbouwwaarde van je woning.
Checklist: waar kijk je naar?
- Staan garage, tuinhuis, carport en berging in de polis als deel van het gebouw?
- Is er een maximum voor bijgebouwen of voor bepaalde materialen?
- Is tuinheraanleg gedekt, en tot welk bedrag?
- Is inhoud buiten gedekt, en tot welk bedrag?
- Staat het zwembad in de polis, en welk type en welke installatie?
- Zijn zonnepanelen, laadpaal of warmtepomp opgenomen?
- Wat is de vrijstelling bij schade door storm of brand in de tuin?
Veelgestelde vragen
Is een tuinhuis gedekt door mijn brandverzekering?
Dat hangt af van je polis. Een aanpalend of vast bijgebouw hoort vaak bij het gebouw, een vrijstaand lichter tuinhuis kan een apart maximum hebben. Dit staat in je algemene voorwaarden.
Is een zwembad standaard verzekerd?
Niet altijd. Bij KBC is een zwembad volgens de eigen informatie een optie voor huizen. Bij andere aanbieders kan het anders zijn. Controleer het bij de aanbieder.
Wat is tuinheraanleg?
Het gaat om het herstellen van tuin en beplanting na een gedekte schade, bijvoorbeeld na brand. AXA vermeldt bij Secure een bedrag tot 3.500 euro.
Zijn tuinmeubelen verzekerd?
Meestal als inboedel buiten, vaak met een maximum. Bij AXA is inhoud buiten bij Essential gedekt tot 1.000 euro en bij Secure tot 8.500 euro volgens de eigen informatie.
Zijn carport en afsluitingen gedekt bij storm?
Dat staat per polis. Lichte constructies hebben vaak beperkingen. Lees de voorwaarden en vraag bij twijfel na bij de verzekeraar.
Moet ik een nieuw bijgebouw melden?
Meestal wel. Een verbouwing of nieuwe constructie kan het verzekerde kapitaal beïnvloeden. Zie ook brandverzekering en woningkrediet.
Geldt dit ook voor huurders?
Een huurder verzekert zijn inboedel en zijn aansprakelijkheid. Het gebouw, inclusief bijgebouwen, valt onder de verzekering van de eigenaar, tenzij het huurcontract iets anders vastlegt. Zie brandverzekering voor een huis als huurder.
Bekijk hieronder de aanbieders en ga rechtstreeks naar hun eigen site voor de actuele voorwaarden.