Een woning die leegstaat, is niet altijd even gedekt als een bewoonde woning. Veel polissen gaan uit van een bewoond huis en leggen voorwaarden op als dat niet meer zo is. Dat kan gaan om een melding, om een beperking van de gedekte gevaren of om verplichte controles. Wat precies geldt, staat in je algemene voorwaarden.
Kort samengevat
- Een leegstaande woning is voor een verzekeraar een ander risico dan een bewoonde woning.
- Polissen kennen bij leegstand vaak een melding, beperkte dekking of verplichte controles.
- Wat “leegstand” betekent en vanaf wanneer, verschilt per polis.
- Niet melden kan leiden tot een beperkte of geweigerde vergoeding.
- Het verzekerde kapitaal moet ook voor een leeg huis kloppen met de herbouwwaarde.
Op deze pagina lees je welke situaties je kunt onderscheiden, welke vragen je kunt stellen en wat de aanbieders zelf vermelden.
Wat betekent leegstand voor een verzekeraar?
Een leegstaande woning is voor een verzekeraar een ander risico. Niemand merkt een lek, een begin van brand of een inbraak snel op. Er is geen verwarming die het huis droog houdt, niemand die elektriciteit en water afsluit en niemand die post wegneemt, wat leegstand verraadt. Sommige verzekeraars passen daarom hun voorwaarden aan voor een woning die gedurende een bepaalde periode niet bewoond is.
Het begrip “leegstand” is niet overal gelijk. Een polis kan spreken over een woning die niet bewoond of niet meubileerd is, over een periode van een aantal opeenvolgende maanden of over een bestemming die wijzigt. Lees de definitie in je polis en kijk of er een termijn is.
Wat staat vaak in polissen?
Uit informatie van verzekeraars en consumentensites blijkt dat polissen bij langdurige leegstand meestal een of meer van deze voorwaarden kennen. Of ze in jouw polis staan, moet je nakijken:
- Meldingsplicht. De verzekerde moet de leegstand melden binnen een termijn.
- Beperkte dekking. Enkel bepaalde gevaren, zoals brand, storm of ontploffing, blijven gedekt, terwijl bijvoorbeeld waterschade of diefstal wordt beperkt.
- Preventie en controle. De polis vraagt regelmatige controle van de woning, afgesloten water en elektriciteit, of een alarm.
- Onderhoud. Schade die voortkomt uit achterstallig onderhoud wordt vaak niet gedekt.
- Aanpassing van de premie of voorwaarden. De verzekeraar kan de dekking aanpassen of een apart contract voorstellen.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wat een polis kan vragen
- Meldingsplicht
- Preventie en controle
- Aanpassing van premie of voorwaarden
Wat vaak beperkt of uitgesloten is
- Waterschade of diefstal, soms beperkt
- Schade door achterstallig onderhoud
- Schade na verzwegen leegstand, als je polis een melding vraagt
| Situatie | Waar kijk je naar? |
|---|---|
| Woning te koop | Wie is eigenaar en is het huis leeg? |
| Tussen twee huurders | De regels voor een verhuurde woning |
| Langdurige afwezigheid | Een termijn van afwezigheid, vooral bij diefstal |
| Geërfde woning | Informeer de verzekeraar |
| In verbouwing | Een eventuele bouwplaatsverzekering |
| Tweede verblijf | Voorwaarden voor seizoensgebruik |
Verschillende situaties
Woning te koop
Wie een woning wil verkopen, woont er soms nog, soms niet meer. Zolang de woning verzekerd is op jouw naam en je de eigenaar bent, blijf je verantwoordelijk. Staat het huis leeg, dan geldt de vraag naar leegstand. Lees ook brandverzekering bij verhuizen of verkopen, waar je leest hoe de overgang naar de koper werkt.
Woning tussen twee huurders
Een verhuurder heeft soms weken tussen twee huurders. Lees brandverzekering voor een verhuurde woning.
Langdurige afwezigheid
Een lange reis, een verblijf in het buitenland of een opname in een zorginstelling betekent niet altijd dat de woning leegstaat. Een woning die bewoond blijft, maar waar je enkele weken niet bent, is iets anders dan een woning die structureel leeg is. Veel polissen vermelden een termijn van afwezigheid waarna voorwaarden gelden, vooral voor diefstal. Kijk of die er is, en wat je moet doen, zoals water afsluiten, iemand laten komen of de postbus laten ledigen.
Een geërfde woning
Wie een woning erft en ze niet meteen bewoont of verkoopt, heeft een lege woning. Informeer de verzekeraar en lees brandverzekering verhuizen en verkopen.
Woning in verbouwing
Tijdens werken is een woning soms niet bewoond. KBC vermeldt een bouwplaatsverzekering als tijdelijke dekking voor een renovatieproject. Lees brandverzekering bij verbouwen of renoveren.
Tweede verblijf
Een tweede verblijf staat vaak lang leeg. Lees brandverzekering voor een tweede verblijf.
Aanbieders in België
AXA vermeldt op zijn pagina over de woonverzekering dat elke woning anders is en dat Comfort Thuis in drie formules bestaat. Over leegstand staat daar niets uitdrukkelijk. Wie een leegstaande woning wil verzekeren of de situatie wil melden, leest de voorwaarden of contacteert AXA. Meer op AXA brandverzekering.
KBC vermeldt op zijn pagina’s voor de brandverzekering en voor verhuurders niets uitdrukkelijk over leegstand. Wel vermeldt KBC aparte formules voor een tweede verblijf en een bouwplaatsverzekering voor werken. Zie KBC brandverzekering.
Voor DVV en Belfius Direct bepalen de officiële voorwaarden wat voor een leegstaande woning geldt.
Wat gebeurt er als je het niet meldt?
Verzwijg je dat de woning leegstaat terwijl je polis een melding vraagt, dan kan de verzekeraar bij een schadegeval de vergoeding beperken of weigeren. De voorwaarden en de wet bepalen in welke mate. Een verzekeraar die achteraf ontdekt dat de woning niet bewoond was, kan daar gevolgen aan verbinden. Daarom is melden altijd veiliger dan stilzwijgen. Het stappenplan voor schade vind je bij schade melden.
Ook het verzekerde kapitaal blijft belangrijk. Een leeg huis moet nog steeds verzekerd zijn voor de herbouwwaarde, anders kan de evenredigheidsregel gelden. Zie verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Praktische maatregelen
Wat je kunt doen om een lege woning veilig te houden, los van wat je polis vraagt:
- Sluit water en gas af en schakel de elektriciteit zo ver mogelijk uit.
- Laat een vaste persoon regelmatig langsgaan en noteer die bezoeken.
- Zorg voor een brievenbus die geledigd wordt.
- Verwarm in de winter voldoende om bevriezing te vermijden, of laat leidingen leegmaken.
- Controleer rookmelders en slot.
- Neem foto’s van de woning en van wat er nog staat.
- Zeg de verzekeraar wanneer de woning opnieuw bewoond wordt.
Voor waterschade lees je waterschade en je brandverzekering.
Voorbeeld
Dit is een verzonnen voorbeeld.
Els verhuist naar een zorgcentrum en laat haar huis zes maanden leeg staan, terwijl het te koop staat. Ze meldt de verzekeraar niets. In de winter springt een leiding en er ontstaat waterschade. De polis bevat in dit voorbeeld een voorwaarde dat waterschade bij een woning die langer dan drie maanden leegstaat niet gedekt is, tenzij het water was afgesloten. Els zit dus slecht. Had ze de leegstand gemeld en het water afgesloten, dan zou de situatie anders kunnen zijn. De termijn en de voorwaarden zijn verzonnen en komen niet van een aanbieder.
Goed om te weten
- Een woning die bewoond blijft maar waar je enkele weken niet bent, is iets anders dan een structureel lege woning.
- Zeg de verzekeraar wanneer de woning opnieuw bewoond wordt.
- Laat de nieuwe situatie schriftelijk bevestigen.
Checklist bij leegstand of lange afwezigheid
- Staat er in je polis een definitie van leegstand, en vanaf welke termijn geldt ze?
- Moet je de leegstand melden, en hoe?
- Welke gevaren blijven gedekt: brand, storm, water, diefstal?
- Verwacht de polis controles, een alarm of afgesloten water?
- Is het verzekerde kapitaal nog correct voor de herbouwwaarde?
- Wie gaat er langs, en hou je dat bij?
- Heb je de nieuwe situatie schriftelijk laten bevestigen?
Zoek je eigen situatie
Woon je zelf in een huis of appartement, of huur je? Kies hieronder de pagina die bij je situatie past.
Veelgestelde vragen
Is een leegstaande woning verzekerd tegen brand?
Dat hangt af van je polis. Veel polissen hebben voorwaarden voor langere leegstand. Lees ze na en meld de situatie.
Vanaf wanneer spreekt een polis van leegstand?
Dat verschilt. Sommige polissen noemen een aantal opeenvolgende maanden, andere een niet bewoonde of niet gemeubileerde woning. Het staat in je voorwaarden.
Moet ik mijn woning melden als ze te koop staat?
Zolang je er woont, is het een gewone woning. Staat ze leeg, dan is het verstandig dat te melden. Lees verhuizen en verkopen.
Is waterschade gedekt in een lege woning?
Niet altijd. Waterschade is vaak een gevaar met voorwaarden bij leegstand. Controleer je polis. Zie waterschade.
Wat bij een lange reis?
Meestal blijft de woning bewoond, maar sommige polissen hebben een termijn van afwezigheid, vooral voor diefstal. Zie diefstal en inboedel.
Wat als ik niets meld?
De verzekeraar kan bij schade de vergoeding beperken of weigeren. De voorwaarden bepalen in welke mate.
Waar vind ik wat mijn verzekeraar zegt?
In je algemene en bijzondere voorwaarden en in het informatiedocument. Bij twijfel vraag je het rechtstreeks aan de verzekeraar. Zie ook dekt mijn brandverzekering.