Wie een huis huurt, huurt meer dan vier muren. Er hoort meestal een tuin bij, soms een garage, een tuinhuis, een kelder, een zolder of een stookolietank. Je verzekert als huurder je aansprakelijkheid voor brand- en waterschade aan het geheel dat je gebruikt, plus je eigen spullen. Het gebouw zelf verzekert de eigenaar. Deze pagina legt uit wat er in een huis speelt dat in een appartement niet speelt, en welke punten je in een polis leest.
Kort samengevat
- De eigenaar verzekert het gebouw, jij je aansprakelijkheid als huurder en je inboedel.
- Er is geen vereniging van mede-eigenaars: de verdeling is eenvoudiger, maar jij draagt meer zelf.
- Tuin, zwembad en spullen in het tuinhuis zijn vaak een optie of hebben een grens.
- Verbeteringen die je zelf aanbracht zijn niet automatisch gedekt.
- Heeft het huis een stookolietank, vraag dan wie de tank verzekert.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wie verzekert wat bij een gehuurd huis?
Bij een huis ontbreekt de vereniging van mede-eigenaars. Dat maakt de verdeling eenvoudiger, maar de eigenaar en de huurder moeten elk hun deel afdekken.
| Wat | Wie verzekert dit meestal? |
|---|---|
| Het gebouw (muren, dak, vloeren, vaste installaties) | De eigenaar |
| Bijgebouwen zoals garage of tuinhuis | De eigenaar, als ze bij de woning horen |
| Jouw aansprakelijkheid als huurder voor brand en waterschade | Jij |
| Schade aan buren of derden door jouw gebruik van de woning | Jij, als de polis dat dekt |
| Meubels, kleding, toestellen en persoonlijke spullen | Jij (inboedel) |
| Tuinmeubilair, fietsen, gereedschap in het tuinhuis | Jij, volgens de grenzen in je polis |
| Verbeteringen die je op eigen kosten aanbracht | Jij, als de polis dat vermeldt |
Wikifin schrijft dat in Vlaanderen zowel de huurder als de verhuurder van een woning die als hoofdverblijfplaats dient, de aansprakelijkheid voor brand- en waterschade moeten verzekeren, voor huurovereenkomsten vanaf 1 januari 2019. Bron: wikifin.be.
Wat verzeker jij als huurder?
- Je aansprakelijkheid als huurder voor brand- en waterschade
- Schade aan buren of derden, als je polis dat dekt
- Je inboedel, ook in kelder en zolder
- Verbeteringen op eigen kosten, als de polis ze vermeldt
Wat verzekert een ander of niet?
- Het gebouw zelf, dat verzekert de eigenaar
- Bijgebouwen zoals garage of tuinhuis, die verzekert de eigenaar
- Spullen buiten het huis boven de grens in je polis
Wat is anders aan een huis dan aan een appartement?
Een huis staat los of aan een ander huis vast, met een eigen dak, eigen verwarming en vaak een eigen kelder. Daardoor ligt de verantwoordelijkheid duidelijker bij de huurder, ook voor zaken die in een appartement collectief geregeld zijn. Denk aan de goot, de schouw, de verwarmingsketel en de buitenverlichting. Schade door een brand die in je woonkamer start, kan zich uitbreiden naar de zolder en de aanpalende woning. Dat laatste is het geval bij een rijhuis of halfopen bebouwing: de buren hebben dan dezelfde muur.
Daarom lees je in een polis niet alleen wat de huurdersaansprakelijkheid dekt, maar ook hoe de dekking omgaat met schade aan derden. Lees voor de achtergrond huurdersaansprakelijkheid uitgelegd en wat dekt een brandverzekering.
Tuin, terras en bijgebouwen
De buitenruimte is de grootste extra bij een gehuurd huis. Voor een polis zijn dit aparte onderdelen:
- Het tuinhuis of de garage. Het gebouw zelf valt bij de eigenaar. Wat je erin bewaart, zoals gereedschap, een grasmaaier of fietsen, is jouw inboedel. Kijk of je polis spullen buiten de woning dekt en tot welk bedrag.
- Beplanting en tuininrichting. Een storm kan een boom of een afsluiting beschadigen. Vaak is de tuin in de standaarddekking beperkt of uitgesloten en kan hij als optie bijgenomen worden.
- Een zwembad of vijver. Dat is meestal een afzonderlijke vraag in de voorwaarden.
- Een carport of overkapping. Is die vast aan het huis, of staat hij los? Dat kan de dekking beïnvloeden.
Volgens kbc.be zijn bij de KBC Woningpolis de opties diefstal van inboedel, tuin en zwembad beschikbaar, waarbij tuin en zwembad enkel voor huizen gelden. Volgens dvv.be zijn bij Cocoon Flex onder meer een tuinoptie en een zwembadoptie mogelijk, en dekt de standaardformule buiten gelegen tuinitems bij storm niet tenzij je de tuinoptie neemt. Meer over KBC lees je op de pagina over KBC voor huurders van een huis, en over DVV op DVV voor huurders van een huis.
Verbeteringen, verwarming en stookolie
Wie een huis langer huurt, past het vaak aan. Je plaatst een andere keuken, een vloer of een terrasoverkapping. Zulke verbeteringen zijn niet automatisch gedekt. KBC vermeldt op zijn website dat de woningpolis voor huurders schade dekt aan vaste uitrustingen of verbeteringen die de huurder op eigen kosten aanbracht. In andere polissen kan dat anders zijn.
Heeft het huis een stookolietank, dan speelt nog een andere vraag. KBC noemt bodemsanering bij lekkende stookolie als optie. Het is een voorbeeld van een risico dat in een appartement zelden voorkomt. Zoek uit of de tank van jou of van de eigenaar is en wat het huurcontract hierover zegt.
Inboedel: wat je mee verhuist
Een huis telt meestal meer kamers dan een appartement, en dus meer spullen. Maak een rondgang per kamer, inclusief kelder, zolder en tuinhuis, en noteer wat je zou moeten vervangen. Let op bijzondere zaken zoals een fietsenpark, een keukentoestel dat je zelf installeerde of een dure hobby-uitrusting. Een uitgebreide uitleg vind je bij inboedelverzekering uitgelegd.
Bij het lezen van de polis stel je deze vragen:
- Welk bedrag staat er voor de inboedel en dekt dat ook wat in bijgebouwen staat?
- Zijn dure toestellen zoals laptop, tablet en televisie aparte posten?
- Is diefstal inbegrepen? Zie diefstal en inboedel.
- Hoe wordt een eventuele vergoeding berekend?
Aanbieders voor huurders van een huis
In alfabetische volgorde, uit de officiële informatie van de aanbieders.
AXA. Volgens axa.be is de woonverzekering Comfort Thuis beschikbaar voor eigenaars, huurders en medehuurders van huizen en appartementen. De formule Secure vermeldt onder meer inhoud buiten tot 8.500 euro en tuinheraanleg tot 3.500 euro, de formule Essential inhoud buiten tot 1.000 euro. Zie AXA voor huurders van een huis en de pagina over AXA.
Belfius Direct. Belfius Direct, voorheen Corona Direct, is een Belgische online verzekeraar (Belfius Insurance NV) met een huurdersverzekering. Hoe de dekking er voor een huis uitziet, lees je in de voorwaarden op de website zelf. Zie de pagina over Belfius Direct.
DVV. Volgens dvv.be is Cocoon Flex bedoeld voor huurders en eigenaars van huizen en appartementen. De klassieke franchise bedraagt 309,33 euro (geïndexeerd), en bij herstel in natura geldt er geen franchise. Opties zijn onder meer diefstal en huurbescherming. Zie de pagina over DVV.
KBC. Volgens kbc.be zijn brand, waterschade, storm, hagel, bliksem en natuurrampen standaard gedekt voor huurders, met aansprakelijkheid en schade aan verbeteringen. Zie de pagina over KBC.
Het huurcontract, de plaatsbeschrijving en de waarborg
De plaatsbeschrijving legt de toestand van het huis, de tuin en de bijgebouwen vast. Neem er ruim de tijd voor en maak foto’s. Bij brand of waterschade toont ze wat er al stond en in welke staat. Controleer ook of het huurcontract een afstand van verhaal bevat. Daarmee zal de verhuurder of zijn verzekeraar schade niet op jou verhalen, maar je eigen spullen blijven daar buiten.
Checklist: dit controleer je in een polis
- Dekt de polis je aansprakelijkheid voor het hele gehuurde goed, inclusief bijgebouwen?
- Wat dekt de polis voor buren of derden die schade lijden?
- Hoe zit het met de tuin, het zwembad of een terras?
- Zijn spullen buiten het huis, zoals in het tuinhuis, gedekt, en tot welk bedrag?
- Zijn verbeteringen die je aanbracht gedekt?
- Wat is de vrijstelling? Zie vrijstelling in de brandverzekering.
- Zijn natuurrampen gedekt? Zie natuurrampen en je brandverzekering.
Goed om te weten
- Bij een rijhuis of halfopen woning delen de buren dezelfde muur, wat de aansprakelijkheid zwaarder maakt.
- Vraag in het huurcontract wie de verwarmingsketel en de stookolietank onderhoudt.
- Een plaatsbeschrijving van tuin en bijgebouwen voorkomt discussie achteraf.
Voorbeeld: storm en het tuinhuis
Stel dat tijdens een storm een boom op het tuinhuis valt. Het tuinhuis is van de eigenaar, de fietsen en het gereedschap erin zijn van jou (verzonnen voorbeeld). De eigenaar doet beroep op zijn gebouwverzekering voor het tuinhuis. Voor je fietsen en gereedschap kijk je in je eigen polis of spullen buiten de woning gedekt zijn, tot welk bedrag en met welke vrijstelling. Heb je geen inboedelverzekering, dan draag je die schade zelf. Hoe je schade meldt, staat bij schade melden.
Zo vergelijk je zelf een huurdersverzekering voor een huis
Wil je zelf offertes vergelijken, leg dan bij elke aanbieder dezelfde gegevens naast elkaar en let op deze punten:
- Aansprakelijkheid voor brand en waterschade aan het huis, ook voor bijgebouwen.
- Tuin, tuinhuis en garage: gedekt of een optie?
- Inboedel, ook wat in de tuin of de garage staat.
- Verbeteringen die je zelf aanbracht.
- Vrijstelling en bijstand na schade.
- Of de huurder of de verhuurder de verzekering voor het gebouw voorziet.
Een huis heeft meer onderdelen dan een appartement, dus de verschillen zijn groter. Lees ook onze volledige checklist om zelf te vergelijken en hoe je een offerte aanvraagt.
Veelgestelde vragen
Moet ik als huurder van een huis ook het gebouw verzekeren?
Nee, het gebouw verzekert de eigenaar. Jij verzekert je aansprakelijkheid als huurder en, als je dat wilt, je inboedel. Wat in jouw huurcontract staat, is bepalend.
Is de tuin standaard gedekt?
Dat verschilt per polis. Bij sommige aanbieders is de tuin of het zwembad een optie. KBC en DVV vermelden die opties voor huizen. Lees de voorwaarden van jouw polis.
Dekt mijn polis spullen in het tuinhuis of de garage?
Soms, vaak met een maximumbedrag. AXA vermeldt bijvoorbeeld voor de formule Essential inhoud buiten tot 1.000 euro. Kijk wat jouw polis voorschrijft.
Wat als mijn verhuurder een afstand van verhaal toestond?
Dan zal hij of zijn verzekeraar schade niet op jou verhalen, onder de voorwaarden in het contract. Je inboedel is daardoor niet verzekerd.
Wat met een stookolietank?
Een lek kan bodemsanering vragen. KBC vermeldt dit als optie. Lees in je huurcontract wie verantwoordelijk is voor de tank.
Wat kost een verzekering voor een gehuurd huis?
Dat hangt onder meer af van de grootte, de opties en de aanbieder. Wij tonen geen prijzen. Zie waarvan de premie afhangt en vraag zelf een offerte aan bij de aanbieder.
Wat doe ik als ik verhuis?
Zeg je polis op of laat ze aanpassen. De termijn staat in je contract. Zie opzeggen en overstappen en verhuizen en verkopen.
Voor je verder zoekt
Een offerte aanvragen of een verzekering afsluiten doe je altijd rechtstreeks bij de aanbieder. Meer achtergrond vind je in de kennisbank en bij wat is een brandverzekering.