De premie van een brandverzekering is het bedrag dat je per jaar, kwartaal of maand betaalt. Ze hangt af van de waarde van wat je verzekert, het type woning, de gekozen dekkingen, de vrijstelling en de manier waarop de aanbieder rekent. Elke aanbieder bepaalt zijn eigen tarief, dus dezelfde woning kan bij twee aanbieders een andere premie krijgen. De premie vraag je bij de aanbieder zelf aan.
Kort samengevat
- De premie hangt af van de waarde van wat je verzekert, het woningtype, de formule en de vrijstelling.
- Elke aanbieder bepaalt zijn eigen tarief.
- Huurders en eigenaars verzekeren iets anders en krijgen dus een andere premie.
- Je premie kan stijgen door indexatie, een tariefaanpassing of een wijziging die je zelf deed.
- Je premie krijg je bij de aanbieder zelf, op basis van je woning.
Hoe wordt een premie opgebouwd?
Een verzekeringspremie is de prijs van een risico. De verzekeraar schat hoe waarschijnlijk schade is en hoe duur die kan worden, en rekent daar kosten en een marge bovenop. Wikifin legt het eenvoudig uit: de premie hangt af van de waarde van de risico’s die je verzekert, dus van de woning en de inboedel.
Die waarde stel je vast via het evaluatierooster van de verzekeraar, of via een expertiserapport dat de verzekeraar aanvaardt. Wie meer verzekert, betaalt in de regel meer. Maar wie te weinig verzekert om premie te besparen, riskeert de evenredigheidsregel, zoals uitgelegd bij verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Factoren die vaak meespelen
Welke gegevens een aanbieder gebruikt, verschilt.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Dit zijn de meest voorkomende factoren:
- Huurder of eigenaar. Een huurder verzekert vooral aansprakelijkheid en inboedel, een eigenaar ook het gebouw. Zie huurder van een appartement en eigenaar van een huis.
- Type woning. Appartement of huis, en bij een huis vrijstaand, halfopen of gesloten bebouwing.
- Grootte van de woning. Aanbieders rekenen met het aantal kamers, de oppervlakte of het volume. Corona Direct, de voorloper van Belfius Direct, introduceerde in 2020 een berekening op basis van ruimtelijke 3D-gegevens van het volume van het huis. Of dat vandaag nog zo is, staat op de site van de aanbieder.
- Verzekerd kapitaal. Een hoger kapitaal betekent doorgaans een hogere premie.
- Vrijstelling. Zie vrijstelling bij schade.
- Opties en formule. Diefstal, tuin, zwembad, glasbreuk of alle-risicodekking maken het contract ruimer en kunnen de premie verhogen.
- Ligging en risico. Sommige aanbieders houden rekening met de ligging van de woning, bijvoorbeeld met het overstromingsrisico.
- Betalingswijze. Jaarlijks, per kwartaal of per maand betalen kan een verschil maken.
- Indexatie. Zie hieronder.
Waarom stijgt mijn premie terwijl er niets veranderd is?
Daar zijn vaak drie redenen voor.
De eerste is indexatie. Volgens Wikifin weerspiegelt de ABEX-index de evolutie van de bouwkosten in België, wordt ze tweemaal per jaar vastgesteld en passen verzekeraars de verzekerde bedragen jaarlijks aan. Stijgt het kapitaal, dan stijgt ook de premie die ervan afhangt. Dat is geen premieverhoging in de zin van een duurder tarief, maar een gevolg van een hoger verzekerd bedrag.
| Reden | Wat gebeurt er? |
|---|---|
| Indexatie | Het verzekerde bedrag volgt de ABEX-index |
| Tariefaanpassing | De verzekeraar wijzigt zijn tarief |
| Wijziging door jou | Verbouwing, optie of nieuwe inboedel |
De tweede reden is een aanpassing van het tarief door de verzekeraar. Dat kan om kosten of schadecijfers gaan en vind je in je jaarlijkse vervaldagbericht. De derde reden is dat je zelf iets wijzigde: een verbouwing, een optie, een nieuwe inboedel. Meld verbouwingen altijd, want ze beïnvloeden de waarde van de woning, ook volgens Wikifin.
Waar vind je jouw premie?
Een premie is altijd gebaseerd op jouw situatie. Bedragen die je online ziet, zijn voorbeelden voor een bepaald type woning en geen offerte. Voor een echte premie geef je de gegevens van je woning op bij de aanbieder, zoals uitgelegd bij premie en offerte.
Zo werken de aanbieders
Een paar feiten uit hun eigen informatie, in alfabetische volgorde:
- AXA: de aanvraag gebeurt online of via een tussenpersoon. AXA regelt volgens axa.be kosteloos de opzegging van je vorige contract, wat kan meespelen wanneer je overstapt.
- Belfius Direct: een online verzekeraar waar de aanvraag in drie stappen verloopt: online offerte, contract tekenen en dekking activeren.
- DVV: aanvraag online of via een consulent, met een persoonlijke begeleiding en de klantenzone MyDVV.
- KBC: je kunt online afsluiten zonder kantoorbezoek, de dag nadien ben je verzekerd en je hoeft geen klant te zijn. KBC vermeldt een premie zonder verborgen kosten.
Wil je weten wat een aanbieder voor jouw woning rekent, dan vraag je het bij die aanbieder.
Welke situatie is de jouwe?
Wat hoort niet bij de premie?
Naast de premie zelf kunnen er belastingen en bijdragen op de factuur staan. Welke dat zijn en hoe ze berekend worden, vind je op de offerte en in het contract van de aanbieder. Bedragen noemen we niet, omdat ze kunnen wijzigen. Het loont de moeite om bij een offerte altijd te vragen of het bedrag alle kosten bevat, en welke er nog bijkomen bij een wijziging van het contract of een schadegeval. KBC verwijst op zijn site naar een premie zonder verborgen kosten, een vraag die je bij elke aanbieder kunt stellen.
Ook betaling per maand of per kwartaal kan de totale kost van een jaar beïnvloeden. Reken dus altijd over een volledig jaar, en lees na wanneer een eventuele indexatie ingaat, bijvoorbeeld op het vervaldagbericht.
Goed om te weten Een lagere premie door een te laag verzekerd kapitaal is geen besparing. Bij schade kan de evenredigheidsregel je vergoeding verminderen. Lees verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Voorbeeld: twee woningen, twee premies
Stel dat twee huishoudens, verzonnen voor dit voorbeeld, een gelijkaardig appartement bewonen. Het eerste heeft een lage vrijstelling, diefstaldekking en een grote inboedel. Het tweede heeft een hogere vrijstelling, geen diefstaldekking en een bescheiden inboedel. De voorwaarden, het kapitaal en de dekkingen verschillen, dus de premies liggen niet in elkaars verlengde, ook al lijkt de woning hetzelfde. Daarom zegt een losse premie zonder voorwaarden weinig.
Waar kun je zelf op letten?
- Welke dekkingen zitten er in de formule, en welke zijn een optie?
- Welke vrijstelling geldt?
- Hoe wordt het kapitaal aangepast bij stijgende bouwkosten?
- Hoe lang loopt het contract en wanneer verlengt het stilzwijgend? Bij KBC wordt het contract jaarlijks stilzwijgend verlengd, met een opzeg van twee maanden voor de vervaldag, en kan het vanaf jaar twee op elk moment worden opgezegd met twee maanden opzeg, volgens kbc.be.
- Welke voorwaarden gelden bij opzeggen en overstappen?
- Welke diensten zitten erbij, zoals bijstand na schade?
Checklist voor je een offerte aanvraagt
Houd deze gegevens bij de hand
- Het type woning, de oppervlakte en het aantal kamers.
- Het bouwjaar en eventuele recente verbouwingen.
- Een lijst van wat je wilt verzekeren: gebouw, inboedel of allebei.
- De opties waar je aan denkt, zoals diefstal of glasbreuk.
- Je huidige polis, met vervaldatum en opzegtermijn.
- Het ingevulde evaluatierooster of een expertiserapport, als je het hebt.
Veelgestelde vragen
Is de premie hetzelfde voor elke woning?
Nee. Ze hangt af van het type woning, de grootte, het kapitaal, de formule en de vrijstelling. Elke aanbieder rekent anders.
Waarom hebben huurders een andere premie dan eigenaars?
Omdat ze iets anders verzekeren. Een huurder verzekert zijn aansprakelijkheid en inboedel, een eigenaar ook het gebouw. Zie huurdersaansprakelijkheid.
Kan ik per maand betalen?
Dat hangt van de aanbieder af. Sommige bieden jaarlijkse, kwartaal- of maandelijkse betaling aan, soms met een kleine meerkost. Controleer het bij de aanbieder.
Wat kost een brandverzekering gemiddeld?
Een gemiddelde zegt weinig, omdat de premie van je woning, formule en vrijstelling afhangt. De premie vraag je bij de aanbieder.
Geeft het kapitaal altijd een hogere premie?
In het algemeen wel, want je verzekert meer. Toch is een te laag kapitaal geen besparing: de evenredigheidsregel kan je vergoeding verminderen.
Heeft overstappen invloed op mijn premie?
Mogelijk. Een nieuwe aanbieder rekent met zijn eigen tarief en voorwaarden. De stappen en opzegtermijnen lees je bij opzeggen en overstappen.
Waar lees ik meer over de begrippen?
In de woordenlijst en op de pagina wat is een brandverzekering.