Ben je eigenaar van een huis of appartement, dan verzeker je het gebouw én de inboedel. Het gebouw verzeker je voor de herbouwwaarde, niet voor de verkoopwaarde. De inboedel verzeker je voor wat het kost om je spullen te vervangen. Daarbovenop kun je opties kiezen, zoals tuin, zwembad of diefstal. Je leest hier wat een woonverzekering voor eigenaars bevat en waar je op let.
Kort samengevat
- Een brandverzekering is voor een gewone eigenaar-bewoner niet wettelijk verplicht, maar de bank vraagt ze meestal bij een woningkrediet.
- Voor het gebouw telt de herbouwwaarde, niet de verkoopwaarde.
- De ABEX-index volgt de bouwkosten en houdt je verzekerd bedrag op peil.
- Inboedel en gebouw zijn twee aparte bedragen.
- Tuin, zwembad en diefstal zijn vaak opties.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wat verzekert een eigenaar?
Een eigenaar verzekert twee dingen die elk hun eigen bedrag hebben:
- Het gebouw: muren, dak, vloeren, vaste installaties en alles wat vast aan de woning zit.
- De inboedel: meubels, toestellen, kleding en alles wat je kunt meenemen bij een verhuizing.
Daarnaast zit in een woonverzekering meestal je aansprakelijkheid als eigenaar van het gebouw. Brand, waterschade, storm, glasbreuk en natuurrampen zijn de klassieke gevaren. Wat precies gedekt is, lees je in wat dekt een brandverzekering?. Het verschil tussen een brandverzekering en een woonverzekering staat in wat is een brandverzekering?.
Wat is meestal verzekerd?
- Brand en ontploffing
- Waterschade
- Storm, hagel en bliksem
- Natuurrampen
- Glasbreuk, afhankelijk van de polis
- Je aansprakelijkheid als eigenaar van het gebouw
Wat valt er meestal buiten?
- Opzettelijk veroorzaakte schade
- Gebrek aan onderhoud
- Normale slijtage
- Opties die je niet koos, zoals tuin of zwembad
Herbouwwaarde en ABEX
Het verzekerd bedrag voor het gebouw is de herbouwwaarde: wat het kost om de woning opnieuw op te bouwen met dezelfde afwerking. Volgens Wikifin bepaal je die waarde via het evaluatierooster van de verzekeraar, of met een expertiserapport dat de verzekeraar aanvaardt.
Bouwkosten stijgen. Daarom koppelen verzekeraars het bedrag aan de ABEX-index. Volgens Wikifin wordt die index twee keer per jaar vastgesteld door de vereniging van Belgische experts (ABEX), en passen verzekeraars de bedragen één keer per jaar aan. Alles over het verzekerd kapitaal vind je in verzekerd kapitaal en ABEX-index en in de aparte uitleg over de ABEX-index.
Onderverzekering
Is het bedrag in je polis lager dan de werkelijke waarde, dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen. Dan krijg je ook bij een kleine schade maar een deel vergoed. Meld verbouwingen daarom altijd, want ze veranderen de waarde van je woning.
| Herbouwwaarde | Verkoopwaarde | |
|---|---|---|
| Wat is het? | Kost om het gebouw opnieuw op te bouwen | Wat de woning op de markt opbrengt |
| Grond en ligging | Niet inbegrepen | Wel inbegrepen |
| Telt voor je brandverzekering | Ja | Nee |
Je inboedel
Weetje: veel eigenaars verzekeren het gebouw zorgvuldig en vergeten de inboedel bij te werken na een verbouwing of nieuwe aankopen. Overloop je lijst dus af en toe.
Inboedel verzeker je voor het bedrag dat nodig is om je spullen te vervangen. Sommige aanbieders gebruiken een formule op basis van het aantal kamers, andere vragen je een inschatting. Let op dure toestellen, kunst en verzamelingen: die hebben soms een eigen grens. Alles daarover staat bij inboedelverzekering uitgelegd.
Opties voor eigenaars
Bovenop de basis kun je kiezen wat bij je woning past.
Tuin en zwembad
Volgens kbc.be zijn tuin en zwembad opties die enkel voor huizen gelden. Bij AXA is er in de formule Secure een dekking voor tuinheraanleg tot 3.500 euro en inhoud buiten tot 8.500 euro, volgens axa.be. Lees meer in brandverzekering voor tuin, zwembad en bijgebouwen, tuin en zwembad.
Diefstal
Diefstal van inboedel is bij KBC een optie, en ook AXA noemt diefstal als keuzedekking. Zie diefstal en inboedel.
Alle-risico
AXA Premium is een alle-risicoformule, enkel voor eigenaar-bewoners. De KBC Woningpolis is volgens KBC standaard all-risk, met een drempel van 1.500 euro voor de inhoud. Hoe dat werkt, lees je in alle-risico brandverzekering.
Zonnepanelen en renovatie
Heb je zonnepanelen of bouw je om, dan is dat iets om te melden. Zie zonnepanelen en brandverzekering en verbouwing en renovatie.
Mede-eigendom: eigenaar van een appartement
In een appartementsgebouw moet de vereniging van mede-eigenaars het gebouw verzekeren, via de syndicus. Die polis dekt de gemene delen. Jij als eigenaar verzekert meestal je inboedel, je eigen verbeteringen en je aansprakelijkheid. De basisakte en het reglement bepalen wat gemeen en wat privatief is. Alle details staan bij mede-eigendom en brandverzekering en brandverzekering voor een appartement. Heb je een huis, zie dan brandverzekering voor een huis.
Je woning verhuren
Verhuur je je woning, dan verzeker je als eigenaar het gebouw en je aansprakelijkheid als verhuurder. Je huurder verzekert zijn eigen aansprakelijkheid en inboedel. Volgens Wikifin moeten verhuurders van een hoofdverblijfplaats in Vlaanderen hun aansprakelijkheid voor brand- en waterschade verzekeren (huurovereenkomsten vanaf 1 januari 2019). KBC vermeldt een dekking voor je burgerrechtelijke aansprakelijkheid als verhuurder. Meer staat in brandverzekering voor een verhuurde woning.
Woningkrediet
De bank vraagt bij een woningkrediet meestal een brandverzekering, omdat de woning het onderpand is. Je verzekert de herbouwwaarde, niet de aankoopprijs. Zie brandverzekering en woningkrediet. Is een brandverzekering zonder krediet verplicht? Lees is een brandverzekering verplicht?.
Wat zeggen de aanbieders voor eigenaars?
In alfabetische volgorde, volgens hun eigen websites.
AXA. Comfort Thuis bestaat in Essential, Secure en Premium voor eigenaars. Premium is een alle-risicoformule voor eigenaar-bewoners. Zie AXA en AXA voor eigenaars van een huis.
Belfius Direct. Belfius Direct is een Belgische online verzekeraar met een huurdersverzekering en een cohousingverzekering. Zie Belfius Direct.
DVV. Cocoon Flex is de uitgebreidere formule voor huurders en eigenaars, met aanpasbare opties en een klassieke franchise van 309,33 euro (geïndexeerd). Zie DVV.
KBC. De KBC Woningpolis heeft volgens kbc.be opties voor diefstal, tuin, zwembad, bodemsanering bij een lekkende stookolietank en een bouwplaatsverzekering. Eigenaars hebben volgens kbc.be een vaste vrijstelling van 250 euro. Zie KBC.
Hoe sluit je af en wat staat er in je polis?
Bij de meeste aanbieders kun je online een woonverzekering aanvragen. Volgens kbc.be sluit je de KBC Woningpolis online af zonder kantoor, ben je de dag nadien verzekerd en hoef je geen KBC-klant te zijn. Bij AXA kan het online of via een makelaar, en regelt AXA volgens axa.be kosteloos de opzegging van je vorige contract.
Neem voor je tekent de polis rustig door. Deze punten komen steeds terug:
- Welk bedrag staat er voor het gebouw en welk voor de inboedel?
- Is het bedrag gekoppeld aan de ABEX-index?
- Welke vrijstelling geldt er?
- Welke opties heb je gekozen en welke niet?
- Wat staat er bij de uitsluitingen?
- Wanneer is de jaarlijkse vervaldag en hoe zeg je op?
Over premies en wat ze bepaalt lees je meer bij waarvan de premie afhangt en premie en offerte.
Wat als er schade is?
Beperk eerst de schade, bijvoorbeeld door de waterkraan af te sluiten. Meld het schadegeval daarna zo snel mogelijk bij je verzekeraar en maak foto’s. Volgens kbc.be kun je schade 24/7 online melden via KBC Mobile en kan KBC de herstelling van gebouwschade zelf regelen. AXA biedt volgens axa.be online schadeaangifte met videospeurtocht en lekdetectie. Bij brand in de keuken, de meest voorkomende oorzaak in huis, lees je meer bij schade door brand in de keuken. Rookmelders helpen schade te beperken: zie rookmelders en brandpreventie.
Voorbeeld: storm en een omgewaaide boom (verzonnen)
Stel dat tijdens een storm een boom op je tuinhuis valt en het dak van je garage beschadigt. Dan speelt het volgende:
- Staan het tuinhuis en de garage in je polis als bijgebouw?
- Is de boom of de tuin een aparte optie?
- Welke vrijstelling geldt er?
- Hoe meld je de schade?
Het voorbeeld is verzonnen en toont enkel welke vragen je jezelf stelt. Hoe je schade meldt, staat bij schade melden. Meer over storm lees je in stormschade en brandverzekering.
Goed om te weten
- Natuurrampen moeten sinds maart 2006 in elke brandverzekering voor een woning zitten, zie natuurrampen.
- Verhuis of verkoop je? Zie verhuizen of verkopen.
- Een erfenis of een leegstaande woning heeft aparte aandachtspunten: erfenis en leegstaande woning.
- Overstappen kan, zie opzeggen en overstappen.
Zo vergelijk je zelf een brandverzekering als eigenaar
Wil je zelf offertes vergelijken, leg dan bij elke aanbieder dezelfde gegevens naast elkaar en let op deze punten:
- Gebouw en inboedel: verzeker je beide, en voor welk bedrag?
- Herbouwwaarde en indexering met de ABEX-index.
- Opties zoals tuin, zwembad, diefstal en alle-risicodekking.
- De vrijstelling en de uitsluitingen.
- Bijstand en schadeafhandeling: regelt de verzekeraar het herstel of krijg je een vergoeding?
- De eisen van je kredietgever als je een woningkrediet hebt.
Lees ook hoe de blokpolis werkt als je in een appartementsgebouw woont. Lees ook onze volledige checklist om zelf te vergelijken en hoe je een offerte aanvraagt.
Veelgestelde vragen
Is een brandverzekering verplicht voor eigenaars?
Voor een gewone eigenaar-bewoner niet wettelijk, maar de kredietgever vraagt ze meestal bij een woningkrediet. In mede-eigendom moet de vereniging het gebouw verzekeren.
Wat is het verschil tussen een brandverzekering en een woonverzekering?
Een brandverzekering is de basis. Een woonverzekering bundelt brand met onder meer water, storm, glasbreuk en natuurrampen.
Welk bedrag verzeker ik voor het gebouw?
De herbouwwaarde. Het evaluatierooster van de verzekeraar helpt je daarbij.
Wat is de ABEX-index?
Een index die de evolutie van de bouwkosten volgt. Verzekeraars passen er de bedragen jaarlijks mee aan.
Zijn tuin en zwembad automatisch verzekerd?
Niet altijd. Bij KBC zijn tuin en zwembad opties voor huizen. Kijk in je polis.
Is diefstal inbegrepen?
Dat hangt af van de polis. Bij KBC en AXA is diefstal een optie of keuzedekking.
Wat als ik mijn woning verhuur?
Dan verzeker je het gebouw en je aansprakelijkheid als verhuurder. Je huurder verzekert zijn eigen aansprakelijkheid en inboedel.
Wat is een vrijstelling?
Het bedrag dat bij schade voor je eigen rekening blijft. Zie vrijstelling.