Verhuur je een appartement, dan zijn er altijd meerdere verzekeringen in het spel: die van de vereniging van mede-eigenaars voor het gebouw, die van jou als verhuurder en die van je huurder. Elk dekt een ander stuk.
Kort samengevat
- De vereniging van mede-eigenaars verzekert het gebouw en de gemene delen, meestal via de syndicus.
- Jij verzekert wat daarbuiten valt, je aansprakelijkheid als verhuurder en eventueel je meubels.
- De huurder verzekert zijn inboedel en zijn aansprakelijkheid voor brand en waterschade.
- KBC vermeldt een verhuurdersformule met dekking voor je aansprakelijkheid als verhuurder.
- Bij leegstand tussen twee huurders gelden in veel polissen voorwaarden.
Wie dat niet uit elkaar houdt, loopt het risico dat net het stuk dat hij dacht gedekt te hebben, nergens in een polis zit. Op deze pagina zie je wie wat verzekert, wat KBC zegt over zijn verhuurderspolis, wat je huurder moet doen en hoe je leegstand en gemeubeld verhuren aanpakt.
Wie verzekert wat in een verhuurd appartement?
In een appartementsgebouw zijn de gemene delen (dak, gevel, trappenhuis, lift) in mede-eigendom. De vereniging van mede-eigenaars moet het gebouw verzekeren, meestal via de syndicus. Jouw appartement zelf is een privatief deel, en wat daarvan buiten de basisverzekering van de vereniging valt, is voor jou.
| Wat | Wie verzekert dat? |
|---|---|
| Gebouw en gemene delen | Vereniging van mede-eigenaars, via de syndicus |
| Privatieve delen van jouw appartement | Meestal jij, naast de polis van de vereniging |
| Jouw aansprakelijkheid als verhuurder | Jij, met een eigen polis |
| Je eigen meubels bij een gemeubeld appartement | Jij |
| Inboedel en aansprakelijkheid van de huurder | De huurder |
Hoe het precies zit, staat in het reglement van mede-eigendom en in de polis van de vereniging. Vraag ze op bij de syndicus. Meer over de gedeelde verzekering lees je bij mede-eigendom en brandverzekering.
Heb je als verhuurder nog een eigen verzekering nodig?
Ja, in de meeste gevallen is het zinvol om dat na te gaan. De polis van de vereniging dekt het gebouw als geheel, maar jij blijft eigenaar van je appartement. Wikifin, de informatiesite van de FSMA, geeft aan dat een eigenaar die niet zelf in de woning woont, een woonverzekering kan nemen voor het gebouw en voor de eigen inboedel. Je eigen polis kan onder meer:
- delen van je appartement dekken die de polis van de vereniging niet dekt;
- je aansprakelijkheid als verhuurder dekken;
- je meubels dekken als je gemeubeld verhuurt.
Vraag aan je verzekeraar en aan de syndicus precies na waar de ene polis stopt en de andere begint. Dubbel verzekeren is zelden de bedoeling, maar een gat in de dekking is erger.
Wat zegt KBC over zijn verhuurderspolis?
KBC heeft een formule voor verhuurders. Op zijn pagina vermeldt KBC dat je daarmee je burgerrechtelijke aansprakelijkheid als verhuurder dekt voor schade aan je huurder, wanneer die veroorzaakt is door het gebouw, de terreinen, de aangrenzende voetpaden, de garage die je verhuurt (ook als die ergens anders ligt of je die huurt) of de inhoud ervan. Ook klusjes aan het pand dat je verhuurt, komen aan bod.
Voor iedereen die bij KBC verzekert, is standaard verzekerd: schade door brand of ontploffing, waterschade, storm, hagel of bliksem, natuurrampen en aanrijding. KBC zegt ook dat de standaardpolis een all-risk-verzekering is, met een drempel van 1.500 euro voor de inhoud. Daarover lees je meer bij alle-risico brandverzekering.
Wat niet is verzekerd, volgens KBC: verlies of opzettelijke schade, schade door instabiliteit, opstijgend grondwater en schade aan delen van de woning waaraan men werkt. Lees verder op KBC brandverzekering voor eigenaars van een appartement.
Per aanbieder, in het kort
AXA
AXA bouwt zijn woonverzekering Comfort Thuis op in drie formules en richt zich op eigenaars, huurders en medehuurders van huizen en appartementen. De formule Premium met alle-risicodekking is enkel voor eigenaar-bewoners, dus niet voor een verhuurder die zelf elders woont. Zie AXA brandverzekering voor eigenaars van een appartement.
Belfius Direct
Belfius Direct biedt een huurdersverzekering en een cohousingverzekering aan. Voor je huurder is dat een mogelijke route. Zie Belfius Direct.
DVV
DVV heeft twee woonverzekeringen, Cocoon Start voor huurders en Cocoon Flex, een uitgebreidere formule met aanpasbare opties voor huurders en eigenaars. Zie DVV brandverzekering voor eigenaars van een appartement.
KBC
KBC biedt de Woningpolis aan voor eigenaars en huurders, met een specifieke dekking voor de aansprakelijkheid van de verhuurder. Zie KBC brandverzekering.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wat verzekerd kan zijn (KBC)
- Brand en ontploffing
- Waterschade
- Storm, hagel en bliksem
- Natuurrampen
- Aansprakelijkheid van de verhuurder
Wat niet verzekerd is (KBC)
- Opzettelijke schade
- Opstijgend grondwater
- Schade door instabiliteit
- Typische huurschade
- Verlies
Wat moet je huurder verzekeren?
Een huurder wordt volgens het Burgerlijk Wetboek vermoed verantwoordelijk te zijn voor brand in de gehuurde woning, tenzij hij bewijst dat het door overmacht, een bouwgebrek of overslaan vanuit een naburig gebouw kwam. Meer uitleg vind je bij huurdersaansprakelijkheid uitgelegd.
In de praktijk betekent dat:
- De huurder verzekert zijn aansprakelijkheid voor brand en waterschade aan het appartement.
- De huurder verzekert zijn eigen inboedel.
- Jij kunt in het huurcontract opnemen dat hij een bewijs van de polis geeft.
Voor huurcontracten voor een hoofdverblijfplaats in Vlaanderen gelden vanaf 1 januari 2019 regels over het verzekeren van de aansprakelijkheid voor brand en waterschade, volgens Wikifin. Wat voor jouw contract geldt, lees je in het huurcontract en bij de Vlaamse overheid. Voor de huurder zelf: brandverzekering voor huurders van een appartement.
Goed om te weten
- Vraag de syndicus de polis en het reglement van mede-eigendom op: daar staat waar de ene polis stopt en de andere begint.
- Dubbel verzekeren is zelden de bedoeling, maar een gat in de dekking is erger.
- Een afstand van verhaal kan invloed hebben op wat je huurder moet verzekeren.
Afstand van verhaal
Wikifin beschrijft de clausule “afstand van verhaal”. Neemt de verhuurder die in zijn brandverzekering op, dan kan zijn verzekeraar bij schade waarvoor de huurder verantwoordelijk is, de huurder voor bepaalde schadeposten niet meer aanspreken. Dat kan ook invloed hebben op wat de huurder moet verzekeren. Of je polis dit bevat, lees je in de voorwaarden. De algemene uitleg vind je bij brandverzekering voor een verhuurde woning.
Leegstand tussen twee huurders
Een appartement staat soms enkele weken leeg tussen twee huurders. Veel polissen hebben voorwaarden voor een woning die langere tijd niet bewoond is: beperkingen, een meldingsplicht of een controleplicht. Hoe lang “langer” is, verschilt per polis. KBC vermeldt op zijn verhuurderspagina niet uitdrukkelijk iets over leegstand, dus vraag het na.
- Meld geplande leegstand aan je verzekeraar.
- Sluit water af als je weet dat het appartement langer leeg staat.
- Controleer regelmatig en bewaar foto’s.
Meer vind je bij brandverzekering voor een leegstaande woning.
Gemeubeld verhuren
Verhuur je gemeubeld, dan zijn meubels en toestellen van jou, niet van de huurder. KBC vermeldt dat de verhuurdersformule ook de inboedel (meubels, kleding, elektronica) kan dekken. Maak een inventaris met foto’s en bewaar die buiten het appartement. Een huurder die zijn eigen spullen meebrengt, verzekert die zelf. Dat onderscheid zie je terug bij gebouw en inboedel.
Een voorbeeld
Dit is een verzonnen voorbeeld.
Een huurder laat een pan op het vuur staan en de keuken van een gemeubeld appartement gaat in vlammen op. Het gebouw is verzekerd door de vereniging van mede-eigenaars, jouw meubels vallen onder je eigen polis, en de spullen van de huurder onder zijn inboedelverzekering. Wie wat betaalt voor de schade aan de privatieve delen, hangt af van de polissen, het huurcontract en een eventuele afstand van verhaal. Zie ook schade door brand in de keuken.
Checklist voor verhuurders van een appartement
- Heb je de polis van de vereniging van mede-eigenaars opgevraagd bij de syndicus?
- Welke privatieve delen vallen buiten die polis?
- Heb je een eigen polis met aansprakelijkheid van de verhuurder?
- Staat de verzekeringsplicht voor de huurder in het huurcontract?
- Heb je een bewijs van de polis van de huurder?
- Wat zegt je polis over leegstand tussen twee huurders?
- Bij gemeubeld verhuren: zijn je eigen meubels verzekerd, met inventaris?
Zoek je eigen situatie
Woon je zelf in een huis of appartement, of huur je? Kies hieronder de pagina die bij je situatie past.
Schade melden
Meld schade snel aan je eigen verzekeraar en aan de syndicus als het gebouw of gemene delen geraakt zijn. KBC vermeldt dat je schade 24/7 online kunt melden via KBC Mobile. Praktische stappen staan bij schade melden bij je brandverzekering.
Veelgestelde vragen
Moet ik als verhuurder van een appartement een eigen brandverzekering hebben?
Het gebouw wordt door de vereniging van mede-eigenaars verzekerd. Een eigen polis is nuttig voor wat daarbuiten valt en voor je aansprakelijkheid. Vraag de syndicus de polis van de vereniging.
Wat dekt de KBC-verhuurderspolis?
KBC vermeldt je burgerrechtelijke aansprakelijkheid als verhuurder voor schade aan je huurder, veroorzaakt door het gebouw, de terreinen, de voetpaden, een verhuurde garage of de inhoud ervan.
Moet mijn huurder een verzekering nemen?
In principe wordt een huurder vermoed aansprakelijk te zijn voor brand en waterschade, en meestal staat de verzekeringsplicht in het huurcontract.
Wat als het appartement leeg staat tussen twee huurders?
Veel polissen hebben voorwaarden bij leegstand. Meld het en lees je polis.
Wie verzekert mijn meubels bij gemeubeld verhuren?
Jij, want ze zijn van jou. Bij KBC kan de inboedel in de verhuurdersformule worden opgenomen.
Wat is afstand van verhaal?
Een clausule waarbij de verzekeraar van de verhuurder de huurder voor bepaalde schade niet meer aanspreekt.
Is het verschil met een verhuurd huis groot?
Vooral qua gebouw: bij een huis verzeker je alles zelf, ook tuin en bijgebouwen. Zie brandverzekering voor een verhuurd huis.