Een alle-risico brandverzekering dekt in principe elke plotselinge, onvoorziene schade aan je woning, tenzij de polis die uitdrukkelijk uitsluit. Bij een gewone polis werkt het omgekeerd: alleen de opgesomde gevaren zijn gedekt, zoals brand, storm of waterschade. Het klinkt als een wereld van verschil, maar in de praktijk zit het hem in de details. Op deze pagina zie je hoe alle-risico werkt, wat KBC en AXA zelf vermelden, welke uitsluitingen je vrijwel altijd tegenkomt en waar je op let in de voorwaarden.
Kort samengevat
- Benoemde gevaren dekken wat op de lijst staat; alle-risico dekt alles behalve de uitsluitingen.
- Alle-risico gaat over plotselinge, onvoorziene schade, niet over slijtage of slecht onderhoud.
- KBC: de Woningpolis is standaard all-risk, met voor de inhoud een drempel van 1.500 euro.
- AXA: de formule Premium is alle-risico, enkel voor eigenaar-bewoners.
- Opzettelijke schade en verlies zijn nooit gedekt.
Wat betekent alle-risico?
Bij een verzekering met benoemde gevaren (ook “limitatief” genoemd) staat in de polis een lijst: brand, ontploffing, storm, hagel, waterschade, glasbreuk, natuurrampen, enzovoort. Gebeurt er iets dat niet op de lijst staat, dan is het niet gedekt. Een schilderij dat van de muur valt of een telefoon die in de gootsteen belandt, zit dan al snel buiten de boot.
Bij alle-risico draait het om. Alles wat plots en onvoorzien gebeurt, is gedekt, behalve wat de polis in een lijst van uitsluitingen zet. Je hoeft dus niet te raden of “jouw” ongeluk op een lijst staat. De vraag wordt: staat het in de uitsluitingen?
Goed om te weten Natuurrampen moeten sinds maart 2006 in elke brandverzekering voor een woning gedekt zijn, ook bij een polis met benoemde gevaren.
In één zin: benoemde gevaren dekken wat op de lijst staat, alle-risico dekt alles behalve wat op de lijst van uitsluitingen staat.
Wat is er gedekt in een brandverzekering?
Voor je het verschil goed kunt inschatten, helpt het om te weten wat een woonverzekering meestal in de basis dekt.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Over de basis lees je meer bij wat dekt mijn brandverzekering en in wat is een brandverzekering. Natuurrampen zijn sinds maart 2006 verplicht gedekt in elke brandverzekering voor een woning, ook als de rest van de polis uit benoemde gevaren bestaat. Meer daarover vind je bij natuurrampen en brandverzekering.
Benoemde gevaren of alle-risico: de verschillen
| Benoemde gevaren | Alle-risico | |
|---|---|---|
| Hoe werkt de dekking? | Lijst van gedekte gebeurtenissen | Alles plots en onvoorzien, behalve uitsluitingen |
| Waar kijk je naar? | Staat mijn schade op de lijst? | Staat mijn schade bij de uitsluitingen? |
| Typisch risico | Een gebeurtenis die niet op de lijst staat | Een uitsluiting of drempel die je niet kende |
Het ene systeem is niet “beter” dan het andere. Het zijn twee manieren om een polis op te bouwen, en je leest ze ook anders. Bij elk van beide staan de grenzen in de algemene voorwaarden.
Plotseling en onvoorzien: de sleutelwoorden
Alle-risico betekent niet dat alles vergoed wordt. De dekking gaat over schade door een plotselinge, onvoorziene gebeurtenis. Daar zit de grens:
- Een glas dat je laat vallen op je parket: plots en onvoorzien.
- Een muur die over de jaren vochtig wordt door slecht onderhoud: geen plotse gebeurtenis.
- Schade die je zelf opzettelijk veroorzaakt: nooit gedekt.
- Slijtage en veroudering van materialen: geen gedekte schade.
Dat deel is in elke polis bijna gelijk, en je ziet het terug in de uitsluitingen verderop.
KBC: standaard all-risk, met een drempel voor inhoud
KBC vermeldt op zijn pagina over de brandverzekering dat de Woningpolis standaard een all-risk-verzekering is. Er is wel een belangrijke nuance voor je inboedel. Voor de inhoud geldt de voorwaarde dat de schade meer bedraagt dan 1.500 euro. Is de schade lager, dan ben je enkel gedekt voor de opgesomde schadegevallen: brand, storm, water, vandalisme of diefstal. Er zijn uitzonderingen, en die staan in de algemene voorwaarden.
Een verzonnen voorbeeld om het te zien. Je laat een televisie vallen tijdens een verhuis en de schade bedraagt 900 euro. Omdat dit onder de drempel van 1.500 euro valt en een val geen opgesomd schadegeval is, is dit in het voorbeeld niet gedekt. Brandt diezelfde televisie door een kortsluiting, dan is brand wel een opgesomd schadegeval. De bedragen zijn verzonnen en gelden niet als voorbeeld van een echte uitkering.
Wat KBC nog vermeldt bij de woningpolis:
- Standaard verzekerd voor iedereen: brand of ontploffing, waterschade, storm, hagel of bliksem, natuurrampen en aanrijding.
- Extra opties: diefstal, tuin, zwembad, bodemsanering bij een lekkende stookolietank en een verzekering voor de bouwer.
- Niet verzekerd: verlies of opzettelijke schade, schade door instabiliteit, opstijgend grondwater en schade aan delen van de woning waaraan men werkt.
Alle details staan bij KBC brandverzekering.
AXA Premium: alle-risico voor eigenaar-bewoners
Bij AXA bestaat de woonverzekering Comfort Thuis in drie formules: Essential, Secure en Premium. De formule Premium is een alle-risicodekking voor materiële schade door plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen. AXA zegt dat die formule enkel bedoeld is voor eigenaar-bewoners. Huurders en medehuurders vallen er dus buiten.
AXA vermeldt zelf een reeks uitsluitingen, onder meer opzettelijke schade, normale slijtage, schade door slecht onderhoud, niet-accidentele vervuiling en schade door collectief geweld. De volledige lijst staat in de detailpagina van AXA. Lees meer over de formules op AXA brandverzekering en voor eigenaars op AXA woonverzekering voor eigenaars van een huis.
Wat andere aanbieders vermelden
Bij DVV vind je Cocoon Start en Cocoon Flex. Daar gaat het om basisdekkingen zoals brand en aanverwante gevaren, storm, hagel, waterschade en glasbreuk, met bij Cocoon Start ook diefstal, poging tot diefstal en vandalisme in het informatiedocument. Een alle-risicoformule noemt DVV op zijn pagina’s niet uitdrukkelijk. Zie DVV brandverzekering.
Belfius Direct biedt een huurdersverzekering en een cohousingverzekering aan. Of daarin een alle-risicodekking zit, lees je in de voorwaarden op de site van de aanbieder: Belfius Direct.
De uitsluitingen die je overal terugvindt
Ook bij alle-risico bestaat een lijst waar niets te halen valt. Typische punten, die je bij KBC en AXA terugziet:
- Opzettelijke schade. Doe je het zelf met opzet, dan dekt geen enkele polis het.
- Slijtage en slecht onderhoud. Een dak dat jaren niet is nagekeken, is geen “plotse” schade.
- Vocht en grondwater. KBC sluit onder meer opstijgend grondwater uit.
- Schade aan werken. Delen van de woning waaraan je werkt, zijn vaak uitgesloten. Zie verbouwen en renoveren.
- Verlies. Iets kwijtraken is geen schade door een gebeurtenis.
- Typische huurschade en schade door huisdieren bij huurders, zoals KBC vermeldt.
Een uitsluiting kan soms weer een uitzondering hebben. Daarom is het zinvol om de voorwaarden van je polis echt door te nemen, en niet alleen de folder.
Wat verandert alle-risico aan je vrijstelling en kapitaal?
Alle-risico verandert niets aan de basisregels. Je blijft het gebouw verzekeren voor de herbouwwaarde, en bij onderverzekering kan de evenredigheidsregel gelden. Lees verzekerd kapitaal en ABEX-index. Ook de vrijstelling blijft bestaan, zie vrijstelling in een brandverzekering. KBC vermeldt op zijn website een vaste vrijstelling van 250 euro voor eigenaars, niet geïndexeerd.
Checklist: waar kijk je naar bij alle-risico?
- Is de dekking all-risk voor gebouw, inhoud of beide?
- Staat er een drempel voor schade aan de inhoud (zoals de 1.500 euro bij KBC)?
- Welke uitsluitingen staan er, en welke uitzonderingen gelden daarop?
- Voor wie is de formule bedoeld: enkel eigenaar-bewoners, of ook huurders?
- Welke vrijstelling geldt voor welk soort schade?
- Zijn diefstal en vandalisme inbegrepen of een optie? Zie diefstal verzekeren.
Voor welke woning is dit?
Zeldzame schade: wat valt eronder?
Alle-risico is vooral interessant voor het soort schade dat in geen enkele lijst staat. Denk aan een vallend voorwerp tijdens een verhuis, een kapotte ruit door een bal van de buren (als glasbreuk niet bij de basis zit) of een onhandigheid in de keuken. Lees bijvoorbeeld schade door brand in de keuken voor het gewone scenario. Of zulke schade echt gedekt is, hangt af van de polis, de drempel en de uitsluitingen.
Hoe melden bij schade?
Meld schade snel, ook als je niet zeker bent dat ze gedekt is. Bewaar foto’s, aankoopbewijzen en facturen. KBC vermeldt dat je schade 24/7 online kunt melden via KBC Mobile, en bij AXA kan je online een schadeaangifte doen met een videospeurtocht. De stappen vind je ook bij schade melden.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen alle-risico en een gewone brandverzekering?
Bij een gewone polis zijn alleen de opgesomde gevaren gedekt. Bij alle-risico is alles gedekt wat plots en onvoorzien gebeurt, behalve de uitsluitingen.
Is alle-risico voor huurders beschikbaar?
Dat verschilt. AXA zegt dat de formule Premium enkel voor eigenaar-bewoners is. Voor andere formules en aanbieders staat het in de voorwaarden.
Wat is de drempel van 1.500 euro bij KBC?
Voor schade aan de inhoud geldt de all-risk-dekking bij KBC pas als de schade meer dan 1.500 euro bedraagt. Daaronder ben je gedekt voor de opgesomde schadegevallen. Er zijn uitzonderingen in de voorwaarden.
Is alle-risico hetzelfde als een volledige dekking?
Nee. Er blijven altijd uitsluitingen, zoals opzettelijke schade, slijtage en slecht onderhoud.
Wat is een plotse en onvoorziene gebeurtenis?
Iets dat plots gebeurt en dat je niet kon verwachten, zoals een val, een lek of een ongeval. Geleidelijke schade zoals vocht door slecht onderhoud valt er niet onder.
Zijn natuurrampen gedekt bij alle-risico?
Natuurrampen moeten sinds maart 2006 in elke brandverzekering voor een woning gedekt zijn. Zie natuurrampen.
Waar vind ik de uitsluitingen?
In de algemene voorwaarden en het informatiedocument van je polis. Op de pagina van de aanbieder staan die documenten meestal ook.
Wat als ik niet zeker ben of mijn schade gedekt is?
Meld ze toch. De verzekeraar beoordeelt het dossier, en je kunt altijd bij de Ombudsman van de Verzekeringen (zie schade melden) terecht als je het niet eens bent.