Je eerste eigen plek is spannend en er komt veel bij kijken: huurcontract, waarborg, nutsvoorzieningen en ook een verzekering. Voor een huurder is de brandverzekering meestal een verplicht onderdeel van het huren. Voor een eigenaar-bewoner is ze niet wettelijk verplicht, maar een kredietgever vraagt ze vaak.
Kort samengevat
- Begin bij je huurcontract: daar staat meestal welke verzekering je moet nemen en wat je moet voorleggen.
- Een huurder is in principe aansprakelijk voor brand en waterschade aan de woning.
- Je verhuurder verzekert doorgaans het gebouw, niet jouw spullen.
- Maak een lijst of foto’s van je inboedel.
- Koop je een woning met een lening, dan vraagt de bank meestal een brandverzekering.
Stap 1: lees je huurcontract
Alles begint bij het huurcontract. Daarin staat meestal of je als huurder een verzekering moet afsluiten en tegen welk risico. Een huurder is in principe aansprakelijk voor brand en waterschade aan de gehuurde woning. Volgens het Burgerlijk Wetboek wordt de huurder vermoed verantwoordelijk te zijn voor brand, tenzij hij bewijst dat het door overmacht, een bouwgebrek of overslaan vanuit een naburig gebouw kwam. Daarom hoort een verzekering van die aansprakelijkheid bij het huren.
Noteer in je contract:
- of een verzekeringsbewijs vereist is, en wanneer je het moet afgeven;
- welke schade voor rekening van de huurder is;
- of er afspraken zijn over meubilair of toestellen die de verhuurder voorziet;
- of er een plaatsbeschrijving is.
Lees meer in huurdersaansprakelijkheid uitgelegd.
Stap 2: aansprakelijkheid als huurder
De huurdersaansprakelijkheid dekt de schade die jij als huurder aan de woning kan veroorzaken, zoals brand of waterschade. KBC vermeldt in zijn Woningpolis dat je aansprakelijkheid als huurder een verplichte verzekering is in België, en dat schade aan verbeteringen door de huurder ook in de polis aan bod komt. Dat noemt KBC als onderdeel van de standaarddekking voor huurders.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Bij een appartement of studio zijn dat andere bedragen en risico’s dan in een huis. Zie brandverzekering voor een appartement als huurder en brandverzekering voor een huis als huurder.
Stap 3: je inboedel
De inboedel is alles wat je kunt meenemen als je verhuist: meubels, kleding, laptop, tv, fiets. Je verhuurder verzekert doorgaans het gebouw, niet jouw spullen. Dat is jouw verantwoordelijkheid. Lees gebouw en inboedel: het verschil. Voor diefstal en inboedel, zie diefstal en inboedel.
Veel starters onderschatten de waarde van hun spullen. Maak een korte lijst of foto’s van wat je hebt, met aankoopbewijzen van duurdere toestellen. Dat helpt bij het bepalen van het verzekerde bedrag en bij een schadegeval.
Stap 4: kies je woonsituatie en zoek de pagina
Het verschil tussen een huurder in een appartement en een huis, of tussen huurder en eigenaar, bepaalt wat je verzekert:
| Situatie | Wat meestal van jou is | Pagina |
|---|---|---|
| Huurder in een appartement | Inboedel en huurdersaansprakelijkheid | Appartement huurder |
| Huurder in een huis | Inboedel en huurdersaansprakelijkheid | Huis huurder |
| Eigenaar van een appartement | Privatief deel en inboedel, gemene delen via de vereniging | Appartement eigenaar |
| Eigenaar van een huis | Gebouw en inboedel | Huis eigenaar |
Aanbieders voor starters
Dit zijn feiten uit de officiële informatie van de aanbieders, in alfabetische volgorde:
| Aanbieder | Wat de aanbieder vermeldt | Meer info |
|---|---|---|
| AXA | Comfort Thuis is ook bedoeld voor huurders en medehuurders. | AXA |
| Belfius Direct | Een huurdersverzekering met een aanvraag in drie stappen: online offerte, contract tekenen en dekking activeren. Voor huurders in een groep ook een cohousingverzekering. | Belfius Direct, cohousing |
| DVV | Cocoon Start, een basisformule voor huurders: volgens het informatiedocument voor een appartement met maximaal twee slaapkamers, met huurdersaansprakelijkheid en inboedel tot 25.000 euro. | Cocoon Start, DVV huurder appartement |
| KBC | Online afsluiten zonder kantoor, de dag nadien verzekerd, geen klant nodig. | KBC |
DVV vermeldt bij Cocoon Start ook een Engels franchisesysteem: is de schade groter dan de franchise, dan wordt ze volledig vergoed, anders niet. Of een formule bij jou past, lees je in de voorwaarden.
Goed om te weten
- In Vlaanderen is een rookmelder verplicht in alle woningen. Lees rookmelders en brandpreventie.
- Veel starters onderschatten de waarde van hun spullen. Aankoopbewijzen van duurdere toestellen helpen bij een schadegeval.
Eerste woning kopen: wat verandert er?
Koop je je eerste woning, dan is het gebouw ook van jou. Een brandverzekering is voor een eigenaar-bewoner niet wettelijk verplicht, maar een kredietgever vraagt ze meestal bij een woningkrediet. Lees brandverzekering en woningkrediet en brandverzekering verplicht. Het verzekerde kapitaal moet de herbouwwaarde weerspiegelen, zie verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Praktische punten bij de start
Een paar zaken die starters vaak vergeten, los van de verzekering zelf:
- Plaatsbeschrijving. Een plaatsbeschrijving bij de intrek legt de staat van de woning vast. Ze helpt bij discussie over schade op het einde van de huur. Neem ook eigen foto’s.
- Rookmelders. In Vlaanderen is een rookmelder verplicht in alle woningen. Lees rookmelders en brandpreventie.
- Overlap bij verhuizen. Verhuis je van de ene woning naar de andere, dan moet je polis ook mee veranderen. Meld je nieuwe adres en bekijk de einddatum van de oude polis.
- Samenwonen. Woon je met een partner of huisgenoten, kijk dan wie in de polis staat en wiens inboedel gedekt is. Bij een kamerhuur of een groepswoning gelden vaak aparte regels.
- Stormschade en water. Ook als huurder kun je te maken krijgen met storm of waterschade. Zie stormschade en brandverzekering en waterschade en je brandverzekering.
Wat kost het en waar vind je dat?
Wij vermelden geen prijzen, tenzij de aanbieder ze zelf op zijn officiële pagina toont. Een bedrag kan afhangen van het type woning, het aantal kamers en de gekozen opties, en verschilt dus van persoon tot persoon. Zie voor de uitleg premie in een brandverzekering. Een offerte of afsluiting gebeurt altijd rechtstreeks bij de aanbieder.
Voorbeeld
Stel (een verzonnen voorbeeld) dat een student een studio huurt. Hij leest het huurcontract en ziet dat een verzekering van de huurdersaansprakelijkheid vereist is. Hij maakt een korte lijst van zijn spullen: een laptop, een tv, een fiets en kleding. Daarna kijkt hij op de officiële sites van aanbieders naar wat ze voor huurders omschrijven en bewaart de polis bij zijn documenten.
Wanneer na een jaar de verhuurder een kopie van het bewijs vraagt, heeft hij alles bij de hand.
Checklist: waar kijk je naar?
- Staat in je huurcontract of je een verzekering moet afsluiten en wat je moet voorleggen?
- Is je huurdersaansprakelijkheid in de polis opgenomen?
- Is je inboedel verzekerd, met een realistisch bedrag?
- Wat is de vrijstelling? Zie vrijstelling in een brandverzekering.
- Wanneer eindigt of verlengt de polis, en hoe zeg je op?
- Weet je hoe je schade meldt? Zie schade melden.
Veelgestelde vragen
Moet ik als huurder een brandverzekering hebben?
Je bent als huurder in principe aansprakelijk voor brand en waterschade. Een verzekering van die aansprakelijkheid hoort bij het huren en staat meestal in het huurcontract.
Is mijn inboedel gedekt door de verzekering van de verhuurder?
Meestal niet. De verhuurder verzekert het gebouw. Jouw spullen verzeker je zelf.
Wat is een Engelse franchise?
Is de schade groter dan de franchise, dan wordt ze volledig vergoed. Is ze kleiner, dan niet. DVV vermeldt dit bij Cocoon Start.
Wat is de vrijstelling?
Het deel van de schade dat je zelf draagt. Lees vrijstelling in een brandverzekering.
Wanneer moet ik de verzekering afsluiten?
Bij voorkeur voor je de woning in gebruik neemt. Kijk wat je huurcontract zegt.
Wat als ik kan verhuizen of van situatie verandert?
Meld dat aan de aanbieder. Zie brandverzekering bij verhuizen of verkopen.
Waar vind ik uitleg over begrippen?
In de woordenlijst en op wat is een brandverzekering.