Na een overlijden is er veel te regelen, en de brandverzekering van de woning raakt snel vergeten. Toch blijft de woning bestaan met al haar risico’s: brand, waterschade, storm. Wie erft, wil weten of de woning nog verzekerd is, wie de polis overneemt en wat er verandert bij leegstand of verhuur.
Kort samengevat
- In het algemeen eindigt een verzekering niet automatisch bij een overlijden: ze loopt door voor rekening en ten voordele van de erfgenamen.
- Erfgenamen kunnen opzeggen binnen drie maanden en veertig dagen, de verzekeraar binnen drie maanden nadat hij het overlijden kent.
- Meld het overlijden zo snel mogelijk schriftelijk aan de verzekeraar.
- Leegstand, verhuur of verkoop vragen een nieuwe melding.
- Meerdere erfgenamen zijn mede-eigenaar in onverdeeldheid: maak schriftelijke afspraken.
Blijft de brandverzekering lopen na een overlijden?
In het algemeen eindigt een verzekeringsovereenkomst niet automatisch bij het overlijden van de verzekeringnemer. Volgens de Belgische wet op de verzekeringen loopt de overeenkomst door voor rekening en ten voordele van de erfgenamen, en bestaat er een mogelijkheid om ze op te zeggen binnen bepaalde termijnen: de erfgenamen kunnen dat doen binnen drie maanden en veertig dagen na het overlijden, de verzekeraar binnen drie maanden nadat hij van het overlijden op de hoogte is. Deze termijnen vind je ook terug in de algemene voorwaarden van verzekeraars. Controleer ze in je eigen polis, want ze zijn niet in elke situatie identiek.
Daarmee is de woning in de praktijk meestal nog gedekt, maar de situatie kan veranderen als de woning leegstaat of anders gebruikt wordt. Meld daarom het overlijden zo snel mogelijk aan de verzekeraar.
Ook een leeg huis blijft blootstaan aan de gevaren van elke woning.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wie moet wat melden?
Het gaat om een eenvoudige volgorde, die in de praktijk vaak zo loopt:
- Verzekeraar of kantoor van de polis. Meld het overlijden schriftelijk. De verzekeraar vraagt meestal een overlijdensakte of een attest van erfopvolging.
- Notaris. De notaris regelt de aangifte van nalatenschap en de verdeling. Hij kan zeggen wie de woning zal erven en wie in de tussentijd het beheer doet.
- Kredietgever. Loopt er een woningkrediet, dan meld je het aan de bank. Zie brandverzekering en woningkrediet.
- Vereniging van mede-eigenaars. Gaat het om een appartement, informeer dan de syndicus. Zie mede-eigendom en brandverzekering.
Wie is begunstigde en wie is verzekerde?
Bij een brandverzekering is de verzekeringnemer meestal de eigenaar, en de vergoeding gaat naar de eigenaar van het verzekerde goed of naar de hypothecaire schuldeiser als die in de polis begunstigd is. Na een overlijden komen de erfgenamen in de plaats van de overledene. Zolang de nalatenschap niet verdeeld is, zijn de erfgenamen mede-eigenaar in onverdeeldheid. Wie de vergoeding krijgt bij schade, bespreek je met de notaris en de verzekeraar.
Het woord begunstigde komt vaker voor bij levensverzekeringen. Dat is een ander product dat we op deze site niet behandelen.
Leegstaande woning: wat verandert er?
Een woning die tijdelijk leegstaat, kan in de polis een bijzondere regeling hebben. Verzekeraars kunnen eisen stellen aan leegstand, zoals een maximale duur, een melding of bijkomende voorzorgen tegen waterschade en diefstal. Wij kunnen die voorwaarden niet algemeen weergeven, omdat ze per polis verschillen. Daarom is het zinvol om de volgende vragen te stellen aan de verzekeraar:
- Vanaf wanneer geldt een woning als leegstaand, en moet ik dat melden?
- Blijft de dekking voor brand, waterschade en storm ongewijzigd?
- Moet de inboedel bij leegstand verzekerd blijven, of gaat het om een lege woning?
- Zijn er voorwaarden voor verwarming, afsluiting van water en controles?
Wat je met de woning van plan bent, bepaalt wat je aan de verzekeraar meldt:
| Plan | Wat meld of controleer je | Meer info |
|---|---|---|
| Leegstand | Regeling voor leegstand in de polis en voorzorgen tegen water en diefstal | Waterschade |
| Zelf gaan wonen | Of de bestaande polis nog past, of een nieuwe polis nodig is | Opzeggen of overstappen |
| Verhuren | De verhuring melden, de verhuurder verzekert het gebouw | Huurdersaansprakelijkheid |
| Verkopen | Verzekerd blijven tot de akte | Verhuizen en verkopen |
De geërfde woning verhuren of verkopen
Wie de woning verhuurt, wijzigt het gebruik. Een verhuurder verzekert het gebouw, de huurder zijn inboedel en aansprakelijkheid. Meld de verhuring aan de verzekeraar. Lees meer over huurdersaansprakelijkheid uitgelegd.
Wie de woning verkoopt, zorgt ervoor dat de woning verzekerd blijft tot aan de akte. De regels bij een verkoop en bij de overgang van de polis staan op brandverzekering bij verhuizen of verkopen. Wie de woning zelf gaat bewonen, bekijkt of de bestaande polis nog past bij het nieuwe gebruik of dat hij een nieuwe polis afsluit. Zie brandverzekering opzeggen of overstappen.
Onverdeeldheid: meerdere erfgenamen en één woning
Erven meerdere personen samen een woning, dan zijn ze tot de verdeling mede-eigenaar in onverdeeldheid. Dat roept praktische vragen op. Wie contacteert de verzekeraar, wie betaalt de premie en wie beslist over herstellingen? Een eenvoudige afspraak tussen de erfgenamen, schriftelijk vastgelegd, voorkomt problemen. Spreek ook af wie de sleutels heeft, wie de woning regelmatig controleert en wie de verzekeraar verwittigt bij schade. De notaris kan helpen bij het formuleren van die afspraken. Voor de melding van een schadegeval zelf, zie schade melden bij je brandverzekering.
Wat met de inboedel van de overledene?
De inboedel hoort bij de nalatenschap tot ze verdeeld is. Als de woning leeg gemaakt wordt, kan de inboedelverzekering stoppen of aangepast worden. Meld ook dat aan de verzekeraar. Bij kostbare voorwerpen kan het nuttig zijn een inventaris of foto’s te maken voor de notaris en de verzekeraar.
Aanbieders in België
AXA vermeldt dat de woonverzekering Comfort Thuis bedoeld is voor eigenaars, huurders en medehuurders van huizen en appartementen, en dat AXA kosteloos de opzegging van het vorige contract regelt wanneer je overstapt. KBC vermeldt dat de Woningpolis jaarlijks stilzwijgend wordt verlengd en dat je opzegt twee maanden voor de vervaldag, en dat de polis vanaf het tweede jaar op elk moment opzegbaar is met twee maanden opzeg. DVV vermeldt persoonlijke begeleiding door een DVV-consulent, via wie je de polis kunt bespreken. Wat er bij overlijden precies met jouw polis gebeurt, lees je in de eigen voorwaarden van de aanbieder.
Voorbeeld
Stel (een verzonnen voorbeeld) dat een weduwnaar overlijdt en zijn twee kinderen de woning erven. De woning staat leeg, de verwarming staat op laag. Een van de kinderen meldt het overlijden schriftelijk aan de verzekeraar met een kopie van de overlijdensakte.
De notaris begint met de nalatenschap. De kinderen vragen de verzekeraar of de woning als leegstaand geldt, en wat ze moeten doen om gedekt te blijven. Daarna beslissen ze samen of ze verkopen of verhuren, en melden ze dat opnieuw aan de verzekeraar. Zo is er geen discussie als er in de tussentijd waterschade ontstaat.
Checklist: waar kijk je naar?
Goed om te weten
- Het woord begunstigde komt vaker voor bij levensverzekeringen, een ander product dat we op deze site niet behandelen.
- Zolang de nalatenschap niet verdeeld is, zijn erfgenamen mede-eigenaar in onverdeeldheid. Spreek schriftelijk af wie de verzekeraar verwittigt.
Checklist
- Heb je het overlijden aan de verzekeraar gemeld, schriftelijk en met de nodige documenten?
- Weet je wie de polis nu beheert en wie de premie betaalt?
- Is er een regeling voor leegstand in de polis?
- Loopt er een woningkrediet dat gemeld moet worden?
- Is de inboedel nog verzekerd, of is hij verdeeld of verkocht?
- Wat is het plan voor de woning: bewonen, verhuren of verkopen?
Veelgestelde vragen
Blijft de woning verzekerd na een overlijden?
In het algemeen loopt de polis door, ten voordele en ten laste van de erfgenamen, maar de verzekeraar en de erfgenamen kunnen binnen bepaalde termijnen opzeggen. Controleer je polis en meld het overlijden snel.
Wie betaalt de premie?
De premie is een last van de nalatenschap tot de woning verdeeld of overgedragen is. De notaris kan dat toelichten.
Moet ik de verzekeraar verwittigen?
Ja, zo snel mogelijk en schriftelijk. De verzekeraar vraagt meestal een officieel document.
Wat als de woning leegstaat?
Er kunnen voorwaarden gelden voor leegstand. Vraag ze na bij de verzekeraar.
Kan ik de polis overnemen?
Dat kan in de regel via de erfgenamen. Hoe dat praktisch gebeurt, staat in de polis. Zie brandverzekering opzeggen of overstappen.
Wat als ik de woning wil verhuren?
Meld het aan de verzekeraar. De verhuurder verzekert het gebouw, de huurder inboedel en aansprakelijkheid.
Wat met de inboedel van de overledene?
Die hoort bij de nalatenschap tot ze verdeeld is. Meld wijzigingen aan de verzekeraar.