Wie een woning koopt met een lening, merkt dat de kredietgever een brandverzekering vraagt. Wettelijk is een brandverzekering voor een gewone eigenaar-bewoner niet verplicht, maar de bank wil dat het onderpand verzekerd is zolang het krediet loopt. De precieze eisen staan in je kredietovereenkomst en in je polis.
Kort samengevat
- De bank vraagt meestal een brandverzekering omdat de woning vaak het onderpand is.
- Je verzekert de herbouwwaarde van het gebouw, niet de aankoopprijs.
- Meestal vraagt de bank een bewijs of attest voor de akte.
- Meld verbouwingen, zoals zonnepanelen of een uitbouw, aan je verzekeraar en je bank.
- Een schuldsaldoverzekering is een andere verzekering dan een brandverzekering.
Waarom de bank een brandverzekering vraagt
Bij een woningkrediet dient de woning vaak als onderpand. Brandt de woning af, dan blijft de lening bestaan terwijl het onderpand verdwijnt. Een brandverzekering zorgt ervoor dat er middelen zijn om te herstellen of te herbouwen. Daarom schrijft de kredietgever in zijn voorwaarden meestal voor dat je de woning verzekert tegen brand en aanverwante gevaren, en dat je dat kunt aantonen.
Voor wie geen lening heeft, ligt dat anders. Lees daarvoor is een brandverzekering verplicht?. Voor huurders staat de verplichting meestal in het huurcontract, zie huurdersaansprakelijkheid.
Wat de bank doorgaans wil zien
Elke kredietgever heeft zijn eigen voorwaarden, maar vaak komen deze vragen terug:
- een bewijs van verzekering, zoals een attest of de polis, voor de ondertekening van de akte;
- een voldoende verzekerd kapitaal, dat aansluit bij de herbouwwaarde van de woning;
- dat de verzekering loopt zolang het krediet loopt, en dat je de bank verwittigt als ze eindigt;
- soms een vermelding van de bank in de polis, zodat de verzekeraar weet dat de bank een belang heeft.
Wat jouw bank precies vraagt, lees je in je kredietovereenkomst. Vraag het bij twijfel schriftelijk aan je bank.
Zo regel je het in volgorde:
- Lees wat je kredietovereenkomst over de verzekering vraagt.
- Bepaal de herbouwwaarde van het gebouw, bijvoorbeeld met het evaluatierooster van de aanbieder.
- Vraag een offerte aan bij de aanbieder en lees de voorwaarden.
- Vraag een attest of bewijs en bezorg het aan de bank voor de akte.
- Meld wijzigingen later aan zowel verzekeraar als bank.
Welke gevaren moet de verzekering meestal dekken?
De kredietgever vraagt meestal dekking tegen brand en aanverwante gevaren. Wat daar precies onder valt, staat in je polis. Sinds maart 2006 moeten natuurrampen in een brandverzekering voor een woning gedekt zijn.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Verzekerd kapitaal: waarop baseer je het?
Het verzekerd kapitaal is het bedrag waarvoor het gebouw verzekerd is. Het is niet de aankoopprijs. In de aankoopprijs zit ook de grond, die niet kan afbranden. Het gaat om wat het kost om het gebouw te herbouwen. Wikifin wijst erop dat een onderverzekering ertoe kan leiden dat de verzekeraar de evenredigheidsregel toepast: dan krijg je slechts een deel van de schade vergoed, naar verhouding van het verzekerde kapitaal tot de werkelijke waarde. Je kunt jezelf daartegen indekken door het evaluatierooster van de verzekeraar correct in te vullen: volgens Wikifin kan de verzekeraar zich dan niet op onderverzekering beroepen.
Meer hierover lees je bij verzekerd kapitaal en ABEX-index. De ABEX-index volgt de evolutie van de bouwkosten, zodat het kapitaal mee evolueert. Of je polis dat doet, staat in je voorwaarden.
Goed om te weten
- De aankoopprijs is niet het verzekerd kapitaal: in de aankoopprijs zit ook de grond, en die kan niet afbranden.
- Ook de ABEX-index speelt mee: die volgt de bouwkosten, zodat het kapitaal mee evolueert. Of je polis dat doet, staat in je voorwaarden.
Brandverzekering is niet hetzelfde als schuldsaldoverzekering
Bij een woningkrediet duiken meerdere verzekeringen op. Het is nuttig ze uit elkaar te houden:
| Verzekering | Waarover het gaat |
|---|---|
| Brandverzekering | Schade aan het gebouw door brand en aanverwante gevaren, zoals storm of waterschade. |
| Inboedelverzekering | Schade aan je spullen. Zie inboedelverzekering uitgelegd. |
| Schuldsaldoverzekering | Betreft het krediet zelf en niet de woning. Het is een andere verzekering, met andere voorwaarden. |
Over de schuldsaldoverzekering geven we hier geen verdere uitleg: die valt buiten deze pagina. Zoek de details in je kredietovereenkomst of bij je kredietgever.
Wat bieden de aanbieders?
Enkele feiten uit de eigen informatie van aanbieders, in alfabetische volgorde:
- AXA vermeldt de woonverzekering Comfort Thuis in drie formules voor eigenaars, huurders en medehuurders van huizen en appartementen. De formule Premium, met een alle-risicodekking, is volgens AXA enkel voor eigenaar-bewoners. Zie AXA.
- DVV vermeldt Cocoon Flex als formule voor huurders en eigenaars, met aanpasbare opties. Zie DVV.
- KBC vermeldt de KBC Woningpolis voor eigenaars en huurders en een optionele bouwplaatsverzekering voor een renovatie. Zie KBC.
Dat zijn feiten over wat ze aanbieden. We zeggen niet welke formule bij jouw krediet past: dat is aan jou en je bank. Een offerte vraag je zelf aan, zie premie en offerte.
Verbouwen terwijl je krediet loopt
Verbouw je, dan verandert de waarde van je woning, en dus ook wat je moet verzekeren. Wikifin noemt verbouwingen, zoals het uitbouwen van een zolder of het toevoegen van kamers, en ook de installatie van zonnepanelen als situaties waarin je je contract moet aanpassen. Meld die werken aan je verzekeraar en, als het krediet daarmee verbonden is, aan je bank.
Tijdens grote werken kan er een bouwplaatsverzekering nodig zijn voor de periode van de werken.
KBC vermeldt zo’n bouwplaatsverzekering als optie in de Woningpolis. Of je dat nodig hebt, vraag je aan de aanbieder, je aannemer en je bank. Lees ook wat dekt je brandverzekering.
Checklist bij een woningkrediet
- Staat in je kredietovereenkomst wat de bank van je verzekering vraagt?
- Is het verzekerd kapitaal gebaseerd op de herbouwwaarde, niet op de aankoopprijs?
- Heb je het evaluatierooster ingevuld en bewaard?
- Heb je een attest van de verzekeraar voor de bank?
- Heb je de bank verwittigd bij een wijziging of opzegging?
- Heb je verbouwingen gemeld aan verzekeraar en bank?
Appartement met een lening
Koop je een appartement, dan verzekert de vereniging van mede-eigenaars het gebouw, en jij je eigen deel en inboedel. Wat de bank dan vraagt, wijkt soms af van een huis. Vraag naar het bewijs van de verzekering van het gebouw, via de syndicus. Meer uitleg vind je bij mede-eigendom en brandverzekering en brandverzekering voor een eigenaar van een appartement. Voor een huis kun je terecht bij brandverzekering voor een eigenaar van een huis.
Overstappen terwijl het krediet loopt
Je mag in de regel van aanbieder veranderen, maar de bank moet meestal een nieuw bewijs krijgen en de dekking mag niet onderbroken worden. Zorg dat de nieuwe polis aansluit en bewaar de bevestiging. De termijnen en de manier van opzeggen vind je op brandverzekering opzeggen of overstappen. Verhuis je of verkoop je de woning, dan speelt ook verhuizen en verkopen.
Voorbeeld: kapitaal voor een nieuwe woning
Stel dat Eva (verzonnen voorbeeld) een huis koopt voor een bedrag dat ze in de akte terugvindt. Ze merkt dat haar verzekeraar naar het verzekerd kapitaal vraagt, en niet naar de aankoopprijs. Ze vult het evaluatierooster in met de oppervlakte, de afwerking en de bouwwijze. Het resultaat is het kapitaal dat ze aan de bank doorgeeft. Het getal in dit voorbeeld bestaat niet, het gaat om de werkwijze.
Veelgestelde vragen
Moet ik een brandverzekering hebben voor een woningkrediet?
Wettelijk niet voor een gewone eigenaar-bewoner, maar de kredietgever vraagt het meestal in zijn voorwaarden. Lees je kredietovereenkomst.
Moet de verzekering bij mijn bank lopen?
Dat staat in je kredietovereenkomst. Lees na wat jouw overeenkomst bepaalt en vraag het bij twijfel schriftelijk aan je bank.
Hoeveel moet ik verzekeren?
Het gaat om de herbouwwaarde van het gebouw. Gebruik het evaluatierooster van de verzekeraar en lees verzekerd kapitaal en ABEX.
Wat als ik verbouw?
Meld het aan je verzekeraar en je bank. Volgens Wikifin vraagt een verbouwing een aanpassing van je contract.
Is een schuldsaldoverzekering een brandverzekering?
Nee. Het zijn aparte verzekeringen met een ander doel.
Mag ik tijdens het krediet overstappen?
In de regel wel, zolang de dekking niet onderbroken wordt en je de bank een nieuw bewijs bezorgt.
Wat als de bank een kopie van mijn polis vraagt?
Bezorg die dan op. Je aanbieder kan ook een attest opmaken. Vraag het in je klantenzone of schriftelijk.