Het verzekerd kapitaal is het bedrag dat in je polis staat en dat de bovengrens van je vergoeding bepaalt. De ABEX-index volgt de evolutie van de bouwkosten en wordt gebruikt om dat bedrag jaar na jaar bij te sturen. Is het verzekerd bedrag lager dan de werkelijke waarde, dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen en krijg je minder terug dan je schade. Hieronder leggen we uit wat die begrippen betekenen, met een rekenvoorbeeld en een checklist.
Kort samengevat
- Het verzekerd kapitaal is het bedrag in je polis en de bovengrens van je vergoeding.
- Voor het gebouw telt de herbouwwaarde, niet de verkoopwaarde.
- De ABEX-index volgt de bouwkosten en wordt twee keer per jaar vastgesteld, verzekeraars passen de bedragen jaarlijks aan.
- Onderverzekering kan leiden tot de evenredigheidsregel en dus tot een lagere vergoeding.
- Verbouwingen meld je aan je verzekeraar.
Wat is het verzekerd kapitaal?
Elke brandverzekering heeft een bedrag waarvoor het gebouw en de inboedel verzekerd zijn. De verzekeraar vergoedt nooit meer dan dat bedrag, en meestal minder wanneer er een vrijstelling is. De bedragen verschillen voor de twee onderdelen:
- Voor het gebouw is het kapitaal de herbouwwaarde, ook nieuwwaarde genoemd: wat het kost om de woning opnieuw op te bouwen, met dezelfde afwerking en hetzelfde comfort. Dat is niet de verkoopwaarde. De verkoopwaarde bevat ook de grond en de ligging, en schommelt met de vastgoedmarkt.
De bouwkosten volgen een eigen logica.
- Voor de inboedel is het kapitaal de waarde om je spullen te vervangen. Sommige aanbieders gebruiken daarvoor een vast bedrag of een formule op basis van het aantal kamers, andere vragen je een inschatting.
Verkoopwaarde of herbouwwaarde?
| Herbouwwaarde | Verkoopwaarde | |
|---|---|---|
| Wat is het? | Kost om het gebouw opnieuw op te bouwen | Wat de woning op de markt opbrengt |
| Grond en ligging | Niet inbegrepen | Wel inbegrepen |
| Volgt | De bouwkosten | De vastgoedmarkt |
| Telt voor je brandverzekering | Ja | Nee |
Waarom is dat onderscheid belangrijk? Een huis dat in een dure buurt veel waard is, kan toch een gemiddelde herbouwwaarde hebben. En een bescheiden woning in een stad kan veel meer kosten om te herbouwen dan de verkoopprijs doet vermoeden. Wie het kapitaal op de verkoopwaarde baseert, vergist zich dus gemakkelijk.
Hoe wordt de herbouwwaarde bepaald?
Volgens Wikifin bepaal je de waarde via het evaluatierooster van de verzekeraar. Dat is een formulier waarin je kenmerken van de woning invult: oppervlakte, aantal kamers, afwerking, bijgebouwen. Er is ook een tweede weg: een door de verzekeraar aanvaard expertiserapport. Wikifin benadrukt dat de premie van de waarde van de verzekerde risico’s afhangt.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Vul je het rooster correct in en houd je het bij, dan mag de verzekeraar volgens Wikifin niet beweren dat je te laag verzekerd bent. Dat heeft een praktisch gevolg: bewaar het ingevulde formulier en meld wijzigingen. Verbouwingen moeten volgens Wikifin aan de verzekeraar gemeld worden, omdat ze de waarde van de woning veranderen.
Wat is de ABEX-index?
Bouwkosten stijgen over de jaren. Een kapitaal dat vandaag klopt, is over vijf jaar mogelijk te laag. Daarom koppelen verzekeraars het bedrag aan de ABEX-index. Volgens Wikifin weerspiegelt die index de evolutie van de gemiddelde bouwkosten van een woning in België, wordt ze twee keer per jaar vastgesteld door de vereniging van Belgische experts (ABEX), en passen verzekeraars de verzekerde bedragen één keer per jaar aan op basis van die evolutie.
In de praktijk betekent dat: je verzekerd kapitaal en je premie kunnen mee stijgen, zonder dat je zelf iets doet. Dat is gewenst, want het houdt je dekking op peil.
Maar het verklaart ook waarom je premie soms stijgt terwijl je woning niet veranderd is. Meer daarover lees je op de pagina waarvan de premie afhangt.
Niet alleen het kapitaal kan geïndexeerd zijn. Ook de vrijstelling volgt soms de index. DVV vermeldt bij Cocoon Flex bijvoorbeeld een klassieke franchise van 309,33 euro die geïndexeerd wordt, volgens dvv.be. Meer over dat onderdeel lees je op de pagina over de vrijstelling.
Wat is onderverzekering en de evenredigheidsregel?
Van onderverzekering is sprake wanneer het bedrag in je polis lager is dan de werkelijke waarde op het moment van het schadegeval. Dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen. Die regel verlaagt de vergoeding in dezelfde verhouding als de onderverzekering. Ook een kleine schade wordt dus maar gedeeltelijk vergoed.
Rekenvoorbeeld van Wikifin
Wikifin geeft zelf een voorbeeld. Een woning is verzekerd voor 250.000 euro, terwijl de werkelijke waarde 350.000 euro bedraagt. Er is een schade van 50.000 euro. De verhouding is 250.000 gedeeld door 350.000, dus ongeveer 71,4 procent. Je krijgt dan 71,4 procent van 50.000 euro, ongeveer 35.714 euro. De overige 14.286 euro draag je zelf, nog vóór er een vrijstelling wordt afgetrokken.
Goed om te weten Onderverzekering is een valkuil bij elke schade, ook bij een kleine. De evenredigheidsregel verlaagt de vergoeding in dezelfde verhouding als het tekort. Wikifin wijst erop dat de regel niet geldt als je het evaluatierooster correct invulde en bijhield.
Dat is het kernprobleem van onderverzekering: je betaalde misschien jarenlang een lagere premie, maar bij schade betaal je het verschil terug. Het is dus geen besparing maar een risico.
Wat gebeurt er als je te hoog verzekerd bent?
Bovenverzekering komt ook voor, bijvoorbeeld wanneer je de waarde te hoog inschat. De verzekeraar vergoedt dan maximaal de werkelijke schade, niet het volledige verzekerde bedrag. Je betaalt dus voor een bedrag dat je nooit zult ontvangen. Een rooster dat de situatie correct weergeeft, voorkomt beide fouten. Vragen over het juiste bedrag voor je eigen woning stel je aan de aanbieder of aan een erkende verzekeringstussenpersoon.
Verzekerd kapitaal bij AXA, DVV en KBC
Uit hun eigen informatie, in alfabetische volgorde:
- AXA noemt bij de formule Essential een inhoud buiten tot 1.000 euro en bij Secure tot 8.500 euro, volgens axa.be. Dat zijn deelbedragen voor een bepaald onderdeel, geen kapitaal voor de hele woning.
- DVV vermeldt in het informatiedocument van Cocoon Start een dekking van huurdersaansprakelijkheid en inboedel tot 25.000 euro.
- KBC en Belfius Direct leggen de bedragen vast in hun voorwaarden en informatiedocumenten; die lees je bij de aanbieder zelf.
Welke woonsituatie heb je?
Wat je precies verzekert, verschilt voor eigenaars en huurders.
Wat verandert er bij verbouwen of verhuizen?
Een nieuwe keuken, een serre of een geïsoleerde zolder verhogen de herbouwwaarde. Wie daarna het kapitaal niet aanpast, loopt het risico op onderverzekering. Meld dus elke belangrijke verbouwing, zoals ook de FSMA-site Wikifin aangeeft. Verhuis je, dan begint alles opnieuw: nieuwe woning, nieuw rooster. Lees meer bij verhuizen of verkopen. Bij een lening kan ook de kredietgever eisen stellen, zie brandverzekering en woningkrediet.
Voor appartementen is het gebouw doorgaans verzekerd door de vereniging van mede-eigenaars. Jij verzekert dan vooral je eigen inboedel en je deel van de binnenafwerking. Zie mede-eigendom.
Checklist
Zo houd je je verzekerd kapitaal onder controle
- Zoek in je polis het verzekerd bedrag voor gebouw en inboedel.
- Controleer of het kapitaal aan de ABEX-index gekoppeld is.
- Bewaar het ingevulde evaluatierooster of expertiserapport.
- Meld verbouwingen en nieuwe aanwinsten aan je verzekeraar.
- Kijk na of de vrijstelling ook geïndexeerd wordt.
- Vraag bij twijfel uitleg aan de aanbieder.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen verkoopwaarde en herbouwwaarde?
De verkoopwaarde is wat de woning op de markt opbrengt, inclusief grond en ligging. De herbouwwaarde is de kost om het gebouw opnieuw op te bouwen. Voor een brandverzekering telt de herbouwwaarde.
Wat is de ABEX-index precies?
Een index die de evolutie van de bouwkosten in België weergeeft. Volgens Wikifin wordt ze twee keer per jaar vastgesteld, en passen verzekeraars de bedragen jaarlijks aan.
Kan mijn verzekeraar de evenredigheidsregel altijd toepassen?
Niet altijd. Volgens Wikifin kan het niet wanneer je het evaluatierooster correct invulde en bijhield. Controleer ook of je polis een clausule heeft die onderverzekering uitsluit.
Moet ik zelf het kapitaal aanpassen?
Is het kapitaal aan de ABEX-index gekoppeld, dan gebeurt de indexering automatisch. Verbouwingen moet je wel zelf melden.
Wat gebeurt er met mijn premie als het kapitaal stijgt?
De premie hangt af van de waarde van de verzekerde risico’s, dus ze kan meestijgen. Zie premie brandverzekering.
Is het kapitaal voor de inboedel anders dan voor het gebouw?
Ja, het zijn twee afzonderlijke bedragen met elk een eigen berekening. Lees ook gebouw en inboedel.
Wat staat er in een woordenlijst over deze begrippen?
Je vindt korte uitleg van alle termen in de woordenlijst. Voor een eerste inleiding lees je wat is een brandverzekering.