Een brandverzekering bestaat uit twee delen: het gebouw en de inboedel. Het gebouw is alles wat vastzit aan de woning, de inboedel is alles wat je kunt meenemen als je verhuist. Wie huurt, verzekert meestal enkel de inboedel en de huurdersaansprakelijkheid. Wie eigenaar is, verzekert het gebouw, en meestal ook de inboedel. Wat in jouw polis precies onder elk deel valt, staat in de algemene voorwaarden.
Kort samengevat
- Het gebouw is alles wat vastzit aan de woning, de inboedel alles wat je kunt meenemen bij een verhuizing.
- Huurders verzekeren meestal de inboedel en hun aansprakelijkheid, eigenaars ook het gebouw.
- Het verzekerde bedrag voor de inboedel wordt vaak onderschat.
- Juwelen, kunst en contant geld hebben meestal een maximumbedrag.
- Diefstal is vaak een optie.
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Het gebouw: alles wat vastzit
Onder het gebouw (soms “het verzekerde goed” of “de woning”) vallen de muren, het dak, de vloeren, de ramen, de trap, de leidingen en de vaste installaties. Ook de aanpalende bijgebouwen zoals een garage of tuinhuis kunnen erbij horen, al hangt dat af van de polis en de manier waarop ze gebouwd zijn.
Goed om te weten De vuistregel: wat je bij een verkoop zou laten staan, hoort bij het gebouw. Een losse eettafel is dus inboedel, een gelijmd parket is gebouw.
De vuistregel: wat je bij een verkoop mee zou laten staan, hoort bij het gebouw. Een ingebouwde keuken, een vaste badkamer, een verwarmingsketel en een parket dat gelijmd is, zijn gebouw. Een losse eettafel niet.
Voorbeelden van gebouw
- Dakpannen, gevel, buitenschrijnwerk en beglazing.
- Vaste sanitaire installatie en elektrische bedrading.
- Een ingemaakte keukenkast die vastgemaakt is aan de muur.
- In sommige polissen: zonnepanelen en domotica die vastgemaakt zijn aan de woning.
De inboedel: alles wat je kunt meenemen
De inboedel is de inhoud van je woning: meubels, kleding, toestellen, boeken, decoratie, huishoudelijke apparaten, een computer en je persoonlijke spullen. Voor een huurder is dit het belangrijkste deel van de verzekering, voor een eigenaar een tweede onderdeel naast het gebouw.
Voorbeelden van inboedel
- Zetel, bed, kasten en tafels.
- Wasmachine, koelkast en televisie, tenzij ze vast ingebouwd zijn.
- Kleding, schoenen, boeken en spelletjes.
- Fietsen, gereedschap en spullen in de kelder of zolder.
Sommige zaken liggen op de grens. Een losse keuken die de huurder zelf installeerde is inboedel of “verbetering door de huurder”, afhankelijk van de polis.
Controleer in je voorwaarden hoe dat gebeurt, want het bepaalt wie wat vergoed krijgt.
Wie verzekert wat?
| Situatie | Gebouw | Inboedel |
|---|---|---|
| Huurder | Meestal niet, de eigenaar doet dat | Ja, plus huurdersaansprakelijkheid |
| Eigenaar-bewoner | Ja | Ja |
| Verhuurder | Ja | Enkel eigen meubels, bij een gemeubeld pand |
| Eigenaar appartement | Privatieve delen, de gemene delen via de vereniging | Ja |
Een huurder is in principe aansprakelijk voor brand en waterschade aan de gehuurde woning. Lees daarover huurdersaansprakelijkheid uitgelegd. In een appartementsgebouw loopt het anders: zie mede-eigendom en brandverzekering.
Hoe zit het met de verzekerde waarde?
Voor het gebouw spreek je van een verzekerd kapitaal dat de herbouwwaarde moet weerspiegelen. De ABEX-index volgt de evolutie van de bouwkosten, zodat het bedrag mee evolueert. Meer uitleg vind je bij verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Voor de inboedel gaat het om de waarde van alles wat je bezit als je het opnieuw zou moeten kopen. Dat bedrag wordt vaak sterk onderschat.
Wie nooit alles bij elkaar optelt, ontdekt dat de som van kleding, toestellen, meubels en elektronica snel oploopt.
Onderverzekering
Is het verzekerde bedrag lager dan de werkelijke waarde, dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen. Je krijgt dan slechts een deel van de schade vergoed, ook bij kleine schade. Een voorbeeld, met verzonnen bedragen: je inboedel is 40.000 euro waard, maar je verzekerde 20.000 euro. De verzekeraar kan dan de helft van de schade vergoeden. Bij een schade van 4.000 euro krijg je in dat geval 2.000 euro, vóór aftrek van een eventuele vrijstelling.
Wat zit er meestal in de inboedelverzekering?
De basisdekkingen zijn dezelfde als bij het gebouw: brand en ontploffing, storm en hagel, waterschade en natuurrampen. Sinds maart 2006 moeten natuurrampen (overstroming, aardbeving, aardverschuiving en overlopen of opstuwen van openbare riolen) in een brandverzekering voor een woning gedekt zijn. Lees meer bij natuurrampen en je brandverzekering.
Diefstal en vandalisme zijn vaak een optie. Meer over de voorwaarden lees je bij diefstal en inboedel. Voor waterschade lees je waterschade en je brandverzekering.
Dingen die vaak beperkt zijn
- Juwelen, kunstwerken, verzamelingen en contant geld hebben meestal een maximumbedrag.
- Spullen die buiten staan, zoals tuinmeubelen, zijn vaak beperkt gedekt.
- Professioneel materiaal valt meestal niet onder een gewone inboedelverzekering.
- Voertuigen zitten niet in de inboedel.
Aanbieders in België
Volgens de eigen informatie van AXA bestaat de woonverzekering Comfort Thuis uit drie formules. Bij Essential is de inhoud buiten tot 1.000 euro gedekt, bij Secure tot 8.500 euro. Zo zie je hoe een bedrag voor spullen buiten het huis in een polis kan verschillen.
KBC vermeldt voor de Woningpolis dat diefstal van inboedel een optie is, naast standaarddekkingen zoals brand, waterschade, storm en natuurrampen. DVV meldt dat de formule Cocoon Start voor huurders een inboedel tot 25.000 euro omvat, volgens het informatiedocument van DVV. Voor Belfius Direct vind je de inboedelvoorwaarden bij de aanbieder zelf.
Een voorbeeld uit het dagelijkse leven
Stel dat een keukenbrand schade veroorzaakt in een gehuurd appartement (een verzonnen voorbeeld). De muren, het plafond en de vloer zijn gebouw: de schade daaraan valt onder de verzekering van de eigenaar, maar de huurder kan in principe aansprakelijk gesteld worden. De zetel, de kleding in de kast en de computer zijn inboedel van de huurder en vallen onder diens inboedelverzekering. Rook trekt door de hele woning, ook in kasten, en dat verklaart waarom rookschade aan de inboedel vaak groter is dan men denkt. Zie ook schade door brand in de keuken.
Checklist: waar kijk je naar?
Waar let je op?
- Staat vermeld of de polis het gebouw, de inboedel of beide dekt?
- Is het verzekerde bedrag voor je inboedel realistisch?
- Zijn er maximumbedragen per categorie, zoals juwelen of elektronica?
- Zijn er voorwaarden voor diefstal, zoals een alarm of slot?
- Wat is de vrijstelling bij schade? Zie vrijstelling in een brandverzekering.
- Staan verbeteringen die je als huurder aanbracht in de polis?
Veelgestelde vragen
Is een losse keuken gebouw of inboedel?
Dat hangt af van hoe ze geplaatst is en hoe de polis ze definieert. Een ingebouwde keuken wordt meestal bij het gebouw gerekend, een losse bij de inboedel. Lees dit na in de voorwaarden.
Moet een huurder het gebouw verzekeren?
Meestal niet, dat doet de eigenaar. De huurder is wel in principe aansprakelijk voor brand en waterschade aan de woning, en verzekert dat vaak via een huurdersverzekering.
Valt mijn fiets onder de inboedel?
Meestal wel, maar diefstal van een fiets is vaak een optie of kent voorwaarden. Kijk in je polis naar de dekking voor fietsen en naar de plaats waar die staat.
Hoeveel inboedel moet ik verzekeren?
Dat bedrag bepaal je zelf en het staat in je polis. Een te laag bedrag kan leiden tot een evenredige vermindering van de vergoeding.
Dekt de inboedelverzekering ook spullen in de kelder?
Meestal wel, als de kelder deel uitmaakt van de verzekerde woning. Voor spullen in een afzonderlijk lokaal of een garage gelden soms andere regels.
Wat als ik verhuis?
Je moet de verzekeraar verwittigen. De inboedel gaat mee, maar het adres en de woning veranderen. Zie brandverzekering bij verhuizen en verkopen.
Verandert het bedrag van mijn inboedel doorheen de jaren?
Dat kan, bijvoorbeeld na aankopen, een erfenis of een verbouwing. Het is nuttig om het bedrag af en toe na te kijken.
Waar vraag je een offerte aan?
Een offerte aanvragen en afsluiten gebeuren altijd rechtstreeks bij de aanbieder. Hieronder vind je de aanbieders in alfabetische volgorde. Je gaat naar hun eigen site.