Brand in je garage roept meteen een dubbele vraag op: wie betaalt de schade aan het gebouw en wie die aan je auto? In grote lijnen gaat de schade aan de garage naar je brandverzekering, terwijl de schade aan je wagen meestal onder de autoverzekering valt, en dan enkel als je een omnium hebt. Of dat in jouw geval klopt, staat in de voorwaarden van beide polissen.
Kort samengevat
- Een aangebouwde of ingebouwde garage hoort gewoonlijk bij het gebouw.
- Spullen in de garage zijn inboedel, soms met een plafond voor wat buiten de woning staat.
- Een auto valt meestal niet onder de brandverzekering van je woning.
- Schade aan je eigen auto door brand valt onder een omnium, niet onder de BA.
- Bij brand moet je vaak meerdere verzekeraars inlichten.
| Wat brandt of raakt beschadigd | Welke polis speelt meestal |
|---|---|
| Garage en dak | Brandverzekering (gebouw) |
| Gereedschap, fietsen, spullen | Brandverzekering (inboedel) |
| Je eigen auto | Omnium van je autoverzekering |
| Schade aan de buren | Burgerlijke aansprakelijkheid |
- Brand en ontploffing
- Storm, hagel en bliksem
- Waterschade
- Natuurrampen
- Inboedel
- Aansprakelijkheid
- Diefstal (vaak optie)
- Glasbreuk (vaak optie)
- Tuin (vaak optie)
Wat de brandverzekering dekt
Een brandverzekering vergoedt schade aan de woning en aan de inboedel. In de polis staan meestal twee luiken: het gebouw en de inboedel. Het gebouw is alles wat vast aan de woning zit. Een aangebouwde of ingebouwde garage hoort daar gewoonlijk bij. Een losstaande garage of tuinhuis is een bijgebouw, en dat staat soms apart vermeld in de polis of is een optie. Controleer dus of je garage mee in het verzekerd gebouw zit.
Heb je een garage in een appartementsgebouw, dan hangt het af van wie wat verzekert. In mede-eigendom verzekert de vereniging van mede-eigenaars het gebouw, met de gemeenschappelijke delen. Je eigen garagebox of parkeerplaats kan privatief zijn. Lees er meer over in mede-eigendom en brandverzekering.
En de spullen in de garage?
Fietsen, gereedschap, een diepvriezer, verfpotten, banden, tuinmeubels: dat zijn spullen die onder de inboedel vallen. Of ze gedekt zijn, hangt af van of je een inboedeldekking hebt en wat de polis zegt over goederen in een garage of bijgebouw. Sommige polissen beperken het bedrag van wat je buiten de woning bewaart. AXA vermeldt bijvoorbeeld voor zijn woonverzekering Comfort Thuis een bedrag voor “inhoud buiten”: tot 1.000 euro in de formule Essential en tot 8.500 euro in Secure, volgens de website van AXA. Zie ook de pagina over AXA. Een polis kan dus een plafond hebben voor wat buiten de eigenlijke woning staat. Dat kan relevant zijn voor wat je in een tuinhuis of garage opslaat.
Een andere aanbieder, KBC, vermeldt op zijn website als opties onder meer diefstal van inboedel en een tuinoptie, enkel voor huizen. Meer informatie vind je op de pagina van KBC. Het toont dat zelfs binnen één aanbieder de dekking van wat buiten staat of in een bijgebouw zit, een kwestie van formule en opties is. Het uitleggen van het verschil tussen gebouw en inboedel doen we in inboedelverzekering uitgelegd.
Valt een auto onder de brandverzekering?
Een auto wordt in de regel niet als inboedel beschouwd. Een voertuig heeft zijn eigen verzekering en polissen sluiten motorvoertuigen vaak uit van de inboedel. Je wagen valt daarom meestal niet onder de brandverzekering van je woning. Lees de voorwaarden van je polis om te zien hoe ze motorvoertuigen behandelt, en dat geldt ook voor caravans, scooters, aanhangwagens en elektrische fietsen. Die laatste worden soms anders behandeld dan een auto.
Wat wel kan: de brandverzekering vergoedt de schade aan het gebouw die de brand veroorzaakte, ook als de brand van de auto uitging. De oorzaak van de brand verandert niets aan de dekking van het gebouw, tenzij de polis ergens een uitsluiting vermeldt. Dat hangt af van de voorwaarden.
Wat dekt de autoverzekering bij brand?
Een verplichte BA-autoverzekering dekt enkel de schade die je met je auto aan anderen berokkent. Schade aan je eigen auto door brand valt onder een aanvullende dekking, de omnium. Volgens Wikifin, de consumentensite van de FSMA, zit brand bij een kleine omnium (beperkte omnium) in de dekking. Wat precies gedekt is en welke voorwaarden gelden, hangt af van de formule. Kijk daarvoor in de voorwaarden van je autopolis. Hier gaan wij daar niet verder op in, omdat we enkel de woningverzekering behandelen.
Hoe dan ook geldt dat een BA-polis alleen niet volstaat voor schade aan je eigen wagen. Heb je enkel een BA, dan vergoedt die de schade aan je wagen niet, ook niet bij een brand in je eigen garage.
Brand van de auto zelf in de garage
Stel dat je auto zelf in brand schiet in je garage (een verzonnen voorbeeld). Het vuur slaat over op de garagepoort, het dak en je gereedschap. De schade zit dan bij meerdere polissen:
- De auto: onder de omnium, als je er een hebt.
- De garage en het dak: onder de brandverzekering van het gebouw.
- Het gereedschap en de spullen: onder de inboedel, binnen de grenzen van de polis.
- De buren, als het vuur overslaat: onder de burgerlijke aansprakelijkheid.
Het is dus normaal dat je meerdere verzekeraars moet inlichten.
Goed om te weten Een BA-verzekering alleen vergoedt geen schade aan je eigen wagen, ook niet bij een brand in je eigen garage.
Laadpalen en elektrische voertuigen
Steeds meer garages hebben een laadpaal en steeds meer mensen hebben een elektrische wagen of fiets. Voor de brandverzekering stelt zich dan de vraag of de laadpaal als deel van het gebouw geldt (een vaste installatie) en of elektrische schade of kortsluiting gedekt is. Dat staat niet vast en verschilt per polis. Meld een nieuwe laadpaal of een grote verbouwing aan je verzekeraar, zodat het verzekerd kapitaal klopt. Lees daarover meer in verzekerd kapitaal en ABEX-index.
Voor welke woning is dit?
Wat doe je bij brand of schade?
Zorg eerst voor veiligheid en bel de hulpdiensten als er gevaar is. Daarna meld je de schade, binnen de termijn die in de polis staat, aan elke betrokken verzekeraar: de woningverzekeraar voor het gebouw en de inboedel, en de autoverzekeraar voor de wagen. Neem foto’s, bewaar facturen en bewaar beschadigde spullen tot de expert ze gezien heeft. De stappen vind je in schade melden bij je brandverzekering. Bij een brand in de keuken zijn de vragen gelijkaardig: lees schade door brand in de keuken.
Checklist: wat controleer je in je polissen?
- Staat de garage (aangebouwd of apart) in het verzekerd gebouw?
- Wat staat in de woningpolis over spullen in een garage of bijgebouw, en is er een plafond?
- Hoe behandelt de polis motorvoertuigen, aanhangwagens, scooters en elektrische fietsen?
- Heb je naast de BA ook een omnium, en welke brandschade dekt die?
- Wat is de vrijstelling bij elk van de polissen? Zie vrijstelling brandverzekering.
- Hoe lang heb je om schade te melden?
- Is een laadpaal of andere installatie in de garage verzekerd?
Veelgestelde vragen
Is mijn auto verzekerd bij brand in mijn garage?
Alleen als je een aanvullende dekking hebt in je autoverzekering, zoals een omnium. De BA-verzekering dekt enkel schade aan derden. De brandverzekering van je woning dekt een auto meestal niet.
Is mijn garage gedekt door mijn brandverzekering?
Een aangebouwde garage hoort doorgaans bij het gebouw. Voor een losstaande garage of een bijgebouw kan een aparte vermelding of optie nodig zijn. Dit staat in je polis.
Zijn mijn spullen in de garage verzekerd?
Als de polis inboedel bevat, kunnen ze gedekt zijn, maar sommige polissen hebben een grens voor wat buiten de woning staat. Lees dekt mijn brandverzekering en je voorwaarden.
Wie betaalt als de brand van mijn auto naar het huis van de buren overslaat?
Schade aan de woning van de buren valt onder je aansprakelijkheid, die in veel polissen is opgenomen. Dit hangt af van je polis en van de omstandigheden. Meld het meteen aan je verzekeraars.
Moet ik beide verzekeraars inlichten?
Ja, als meerdere polissen kunnen tussenkomen. Meld de schade aan elke verzekeraar die mogelijk betrokken is en volg de termijnen.
Is een elektrische fiets of scooter in de garage inboedel?
Dat staat in je polis. Sommige polissen behandelen ze als inboedel, andere sluiten motorvoertuigen uit.
Kunnen jullie zeggen welke verzekering ik nodig heb?
Nee. Voor een persoonlijke analyse ga je naar je verzekeraar of een erkende verzekeringstussenpersoon, via het register op fsma.be.